保险学 - 论文联盟-南大CSSCI北大中文核心期刊职称毕业论文发表网站 zh-CNiwms.net <![CDATA[论文联盟-南大CSSCI北大中文核心期刊职称毕业论文发表网站]]> pic/logo.gif http://www.2868631.com/ <![CDATA[浅析保险格式条款生效问题]]> Mon, 07 Aug 2017 09:18:33 GMT 浅析保险格式条款生效问题

  一、成都地区受理的机动车保险纠纷典型案例 
  【案例一】 
  案件事实:2014年董某购买某牌小型普通客车,并为其投保机动车商业险,其中含盗抢险113800元,保险期间自2014年12月31日至2015年12月31日。另在特别约定一栏载明“盗抢险自领取正式牌照之日起生效,保险止期不变。2015年1月1日6时许,董小宾发?#32844;?#28041;车辆被盗(此时车辆仅有临时牌照)向公安机关报案。在案件未侦破,车辆未追回的情况下向保险公司理赔,而保险公司以被保险车辆无正式牌照属于约定的免责情形而拒赔。 
  裁判结果:一审法院根据《保险法》第十七条,认为董某在特别约定一栏签名的行为说明保险?#21496;?#21040;了向投保人明确说明的义务,该条款有效。二审法院则在一审法?#26680;?#29702;的基础上引用了《保险法》第十九条之规定,认为该特别约定导致案涉车辆未取得正式牌照前被盗,保险公司不承担赔偿责任。与保险单明确记载的保险期限相悖,实际上免除了保险公司在案涉车辆领取正式牌照之前且又在保险期限以内这?#38382;?#38388;被盗的保险责任,减轻了保险人的义务,明显违背投保人签订保险合同的目的,故在保险公司知晓其为未上牌新车承保的前提下,应以保险单上确定的保险期限为准,保险公司应予理赔。 
  【案例二】 
  案件事实:2014年5月1日郑某购买机动车后向保险公司投保机动车辆损失损失险,由于正值五一法定假期,郑某未能为车辆上牌照。2014年5月4日,该车被盗,郑某于次日向公安机关报案,并报告保险公司。此后,经公安机关调查,该车至今下落不明,为此,郑某向保险公司申请理赔,保险公司以郑某购买的车辆没有获得牌照,根据双方的保险合同约定,属于免责?#27573;?#32780;主张不承担赔偿责任。 
  裁判结果:法院认为保险公司提供的《机动车保险条款》已用黑体字载明汽车被盗的赔偿责任免除事由,即“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌,保险车辆全车被盗窃保险人不负保险责任。”且保险公司同时提供的投保单上载明郑某作为投保人,签名确认其对特别条款已完全理解,也就是证明保险公司已经就免责事由向投保人履行提示义务。根据《保险法》第十七条的规定则应该纳入合同条款?#27573;В?#20135;生效力,判决保险公司不予理赔。 
  二、对于案例的法律解读及?#27492;?nbsp;
  基?#32416;?#20284;的两个案件,成都地区的法院却做出了截然不同的裁判结果,其根本原因在于《保险法?#33539;?#20110;格式条款的规定存在弹性,法律赋予法官相当?#27573;?#30340;自由裁量权。从适用保险法法条?#21335;?#21518;逻辑?#25215;?#20998;析,法官应当对于保险合同的格式条款首先依据《保险法》第十七条,评价保险人是否就格式条款对当事?#21496;?#21040;明确说明的义务,如未尽到法定义务则不产生效力;反之则由《保险法》第十九条继续评价,看该格式条款实质上是否有?#21448;?#25237;保人、被保险人的义务或减轻保险人义务、责任及保险相对人的权利的情形,如有则同样归于无效;如没有,则最后依据《保险法》第三十条,看该格式条款是否有歧义,如若有则依对保险人不利的解释。《保险法?#32439;?#19978;通过对保险人提供的格式条款的规制,由表及里,从程序到实质逐步来保障处于相对弱势地位的被保险人的利益。 
  对于《保险法》第十七条,在实务中法官通常依据保险人提供的保单上载明的由被保险人“阅读并理解合同中免责条款”的签字确认,认定保险人已尽到明确说明的义务,案例二中即是如此,而案例一中法院则?#19988;?#25454;保单上“特别约定”载明的,认定该免责条款纳入保险合同中。导致不同判决结果原因主要是两法院对于第十九条的适用?#27573;?#30340;理解不同:案例一法院认为“以车辆获得牌照起保险合同生效”是减轻保险人责任的格式条款符合十九条规定因而无效;案例二法院则认为,保险合同中对于保险责任期间的开始条款,属于合同的基本条款是合同的主要内容,投保人应当对此有高度注意义务,是当事人意思自治的结果,因此排除在十九条的适用?#27573;?#22806;。 
  有学者倾向于案例二中法院的观?#24726;?#20854;认为从当事人实际出发,对于保险合同中的“保险期间、保险对象……”的基础性内容的规定,应当认定投保人为双方自主协商,意思一致产生的条款,而非格式条款。并从保险基本原理分析,保险人通过对于不同种类的风险进行估算并设置险?#37073;?#36890;过精算的方式将风险以保费的形式分摊到各个投保人身上,而例如无照驾驶、酒驾等行为是保险人排除在风险?#27573;?#22806;的,倘若法院倾向于”实质正义”而裁?#20889;?#31526;合《保险法》第十九条而认定为免责条款无效,则可能最终导致保险人提高保费,将此类风险分摊到社会上合法驾驶的投保人身?#38505;?#19968;不合理?#21335;?#35937;产生。 
  而笔者虽赞成上述观?#24726;?#20445;险法》第十九条关于格式条款无效的规定的确不应涉及保险合同的根本性条款,但仍需结合案情实际考虑——保险人将保险相对人醉酒、无证驾驶等违反法律行为作为免责条款,?#27973;?#20110;保险相对人的此?#20013;?#20026;会大大增加保险事故的发生概率的考量,也就是相对人的违法行为与事故后果的发生可能存在相当大的因果联?#25285;?#22240;此作为免责条款,避免产生不合理的赔偿责任,且在一定程度上督促保险相对?#21496;?#21040;基本的驾驶义务。然而在上述两起案例中,车辆的被盗与未获得正式牌照两个法律事实之间的因果联系基本不存在,保险人以该免责条款进行抗辩也有违该条款设立的初衷,因此笔者认为就本案而言,关于车辆被盗问题,保险?#21496;?ldquo;被保险车辆无正式牌照”的抗辩应当纳入《保险法》第十九条的射程?#27573;В?#35748;定为免除保险人责任的免责条款而无效。 
  三、《保险法?#36820;南?#20851;立法完善 
  《保险法》中关于格式条款生效问题?#21335;?#20851;规定已初具体?#25285;?#20294;其十九条的规定过于形式,未给与法官一定的指导方向,是否符合规定的“免除保险人依法应承担的义务……排除投保人……权利”的情形完全交给法官考量,使得成都地区的不同法院在面对近乎完全相似的案件卻基于不同的价值理念作出了截然相反的判决,无疑不利于司法公信力的确立。笔者认为,立法机关可以效仿《德国民法典?#36820;南?#20851;规定,从司法判例中归纳出典保险人侵害保险相对人利益的典型情形,以司法解释或修正案的形式辅助第十九条的施?#23567;?#34429;然法律往往呈现出滞后性,实践中会不断出现先前未涵盖的情形,但通过“原本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理本抽象的法条加上具象的列举”仍有其现实意义——典型情形中蕴含的价值判断并将给与法官指引,而非如今司法实践中法院完全的“自由发挥”。 
  四、结语 
  从上述两件成都地区法院裁判的机动车保险纠纷来看,对于保险合同格式条款的认定,不应当一概追求“社会正义”、毫无节制的适用《保险法》第十九条之规定,认为格式条款无效,因为其条款的设置和保险人的收支平衡存在密切联?#25285;?#28389;用十九条规定最终会导致全体投保人共同承担不合理费用。但在考虑到保险基本原理的同?#20445;?#20173;应结合具体案情,区分保险人是否利用该条款逃避其保险责任,其关键是从保险免责条款设立的合理依据出发。最后建议立法者可以通过列举保险人逃避责任的具体形式与?#20013;小?#20445;险法》第十九条相结合,从而为法院裁判提供参考依据。 

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<![CDATA[人口老龄化背景下我国新型农村养老保险问题研究]]> Mon, 07 Aug 2017 09:18:05 GMT 人口老龄化背景下我国新型农村养老保险问题研究

   1 人口老龄化与养老保险制度的概述 
  (一)人口老龄化的含义与特点 
  人口老龄化是指老龄人口占社会总人口的比重不?#26174;?#21152;扩大的过程,它是体?#33267;?#19968;种人口年龄结构高龄化的社会现象。作为世界上人口最大的国家,随着社会的进步与人们生活质量的提高,我国面临的社会人口老龄化?#21335;?#35937;十分显著。但由于我国的政治体制和经济制度的不同,我国的人口老龄化问题也极富“中国特色”,具体表现有以下几?#24726;?nbsp;
  1.我国人口基数大,老龄人口规模相对大 
  联合国调查分析显示,本世纪前50年,我国老年人的数量?#38469;?#30028;人口总量的五分之一,是世界上老年人口数量最庞大的国家。到本世纪后50年,中国老年人口数量略低于印度,但依然是世界第二大老年人口大国。 
  2.我国人口老龄化迅速 
  据统计,今后一个阶段,我国老年人口年增长将达800万。2025年老年人口将占总人口的1/5,2050年将占总人口的1/3,此时我国将成为世界上人口老龄化比较?#29616;?#30340;国家。 
  3.老龄人口抚养比明显增大 
  大多数的老年人口意味着失能、残疾、带病老年人口越来越多,给老年人社会管理和服务保障带来巨大困难,因此又进一步加剧了我国老龄问题的严峻性。 
  (二)养老保险制度的含义和构成老龄化现象的原因 
  1.养老保险制度的含义 
  养老社会保险业是指由国家通过立法强制实施的,为解决劳动者在达到国家规定的劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活,由国?#19994;纳?#20250;保险机构为其提供一定的物质帮助的制?#21462;?#23427;是社会保?#29616;?#24230;的重要组成部分。 
  2.养老保险制度的构成 
  社会养老保险制度是为了使得老年人的基本生活保障,通过各种方式和渠道来筹集养老金,用以保障老年人的基本生活经济来源的社会保?#29616;贫取?#21253;括社会基本养老保险、企业补充养老、家庭养老?#32422;案?#20154;储蓄等多层次养老体系。其中社会基本养老保险是有政府主导的,强制执行的公共养老保险制度,旨在通过社会收入再分配解决退休老年人口的基本生活需要。企业补充养老保险是国家强制或企业自愿的,在国家支持的基础上,以私营基金的方式给予企业员工的养老经济保障的补充。 
  2 我国养老保险的运行现状 
  (一)我国养老保险运行的存在问题 
  1.社会管理和服务程度低,社会统筹?#27573;?#19981;统一,缺乏可转移性 
  目前,尽管养老保险已经实行了多方参与,但许多地方依然停留在市县级层次,养老保险的社会化管理和服务水平也很低,导致了大量的事务性工作仍然由企业承担,无疑增加了企业的负担。老龄政策体系?#21335;低承?#36739;差,政策失业偏短、狭窄。中国目前已经初步形成了以?#26029;?#27861;》和有关基本法律为依据的老龄政策体系。但是由于缺乏战略部署,当前整个老龄化政策体系均立足于解决近期问题,缺乏长远战略目光。老龄化政策的内容主要局限于老年人的经济供养。医疗保健、生活照料服务、精神文化生活及权益保障等几个方面,将老龄政策的对象局限于老年人本身。 
  2.退休年限没有随着人的平均寿命增长而后延,养老基金收不?#31181;?nbsp;
  我国实行的关于养老和就业的保险金大多是由单位负担,以致由于单位经营效益不好而出现拖欠?#21335;?#35937;,从养老保险的长期运作前景分析,基金缺口讲越来越大,在未来20年间将累积到2.8亿元。退休年限没有随着人的寿命的增长而后延,从而造成了我国养老保险运行压力增大,因此也是我国养老保险的最大困难。人口老龄化快速增长给养老保险制度的运?#20889;?#26469;了很大负担。 
  3.基金管理不规范 
  从全国平均水平看,目前养老保险基金管理跟不上?#38382;?#30340;需求。管理得不到位,造成应收未收、应发未发及已积累的基金发生挤占、挪用等情况,直接模糊了基金流的平衡状况。例如,参保人数与缴费人数不符、企業因经济效益等原因延迟缴费?#32422;?#20882;名顶替领取养老金等。企业养老保险基金累计结余?#20013;?#19979;?#25285;?#20351;得紧紧的支撑能力进一步减弱,基金档期收不?#31181;?#30340;省市有逐渐增多和?#21448;?#30340;趋势。基金的管理不规范表现在很多方面,比如责任的划分不够明确,个单位?#26399;?#36131;任等等。 
  4.筹资方式单一 
  ?#20013;?#20859;老保险基金的筹备模式是社会保?#29616;?#24230;中的一个重要组成部?#37073;?#23427;?#19988;?#25454;一定收支平衡原则,确定一定收费率,已取得一定保险收入,?#26376;?#36275;社会保险保障事业和经济稳定发展需要的制?#21462;?#25105;国目前由于缺乏法律保障,加上企业业绩极不稳定?#32422;?#20154;们收入水平整体不高,企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险还不能真正建立起?#30784;?#25105;国应该结合当前的实际情况,通过参考其他国?#19994;?#20859;老保险的有益经验和教?#25285;?#24314;立符合我国国情的、具有中国特色的养老保险制?#21462;?nbsp;
  3 应对中国人口老龄化趋势,健全我国养老保险制度 
  (一)健全城乡一体化基础养老保险,实现养老保险公共服务均等化 
  在?#20013;?#30340;职工养老保险和“新农保”基础上,重塑基本养老保险体制,我国?#20013;?#20859;老保险制度已初步实现统一的企业本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理职工养老保险制度过渡,农村养老保险则仍然处于摸索之中。我国?#20013;?#20859;老保险制度有更好地整合,重建基本养老保险制度,其具体措施如下: 
  1.建立强制的农村基本养老保险制度 
  当今“养儿防老”已经不现实,大部分家庭都是独生子女或进城务工,导致会出现空巢家庭。再加上农村因思想落后,对养老保险的重视程?#28982;?#19981;够高,特别是固有思想作用,仅通过宣传难以达到目的,因此就必须使用强制性手段去实施。


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<![CDATA[论保险合同格式条款疑义不利解释原则]]> Mon, 07 Aug 2017 09:17:38 GMT 论保险合同格式条款疑义不利解释原则

  1 保险合同格式条款疑义不利解释 
  (一)保险合同格式条款疑义不利解释的含义 
  疑义不利解释,又称“不利条款起草人的解释”,“是指当合同条款存在模糊或含义不明的时候,应当作出不利于合同制定者的解释”[1],“因为他没有把条款订立明确,自应由其承担后果”[2]。我国《合同法》第41条、《保险法》第30条都规定了疑义不利解释原则。
  (二) 保险合同格式条款疑义不利解释的原理 
  1.公平理论 
  保险合同表面上是双方通过意思自治的协商缔约,但保险合同条款多为保险人事先拟定的格式条款,所谓契约自由只是流于形式, 投保人对于合同内容的确定的自由则完全被剥夺。基于公平原则,应当?#38498;?#21516;作成一方作出不利解释,以实?#27490;?#24179;正义。 
  2. 附和契约理论 
  附和契约理论从保险人的角度揭示了疑义不利解释原则。虽然双方通过格式合同缔约的方式体?#33267;司?#27982;、效率的价?#25285;?#20294;因其在合同的缔结方式上与传统方式不同,保险合同所载明的条款一般都是由保险人预先拟定,虽然实际上是由投保人作出投保申请,但是在通常情况下,投保人对于保险单的内容仅能要么接受,要么离开,所以保险合同为附和合同。在相对人的缔约自由受到限制的前提下,制定格式条款的一方很可能会损害对方的利益,因此现代民法均通过特殊的合同解释规则即疑义不利解释原则?#27425;?#25252;和实现合同正义。 
  3.保护弱者理论 
  保险业具有垄断性质,保险合同是复杂的法律文件,非业内人士很难理解其中的文字。保险实务中,保险人多为居于强势地位的,投保人往往处于弱势地位,无法与之?#36141;狻?#20026;救济这一弱势群体,保护投保人、被保险人或者受益人的利益,平衡双方利益,避免保险人拟定的保险条款含义模糊,损害投保人、被保险人或者受益人的利益,就合同疑义条款的解释上,应当?#23454;?#20542;斜照顾投保人、被保险人和受益人的利益,在立法上确立不利于保险人的解释规则,给予投保人、被保险人或者受益人司法救济。 
  (三) 保险合同格式条款疑义不利解释?#21335;中?#35268;范 
  格式合同亦属于合同范畴,首先应当遵循《民法通则》、《合同法》的规范,同?#20445;?#20445;险合同又具有特殊性,受到《保险法》的规制。《合同法》第41条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的,应当采取非格式条款。”《保险法》第30条明确规定:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议?#20445;?#20154;民法院或者仲裁机构应当做有利于被保险人和受益人的解释。”因此,疑义不利解释原则主要由《保险法》明确予以规范。 
  2 保险合同疑义不利解释规则的适用 
  保险合同格式条款解释在类型上属于合同解释,首先应承继合同解释的一般规则,遵循《民法通则》及《合同法》相关规定,应当按照合同所使用的?#31034;洹?#21512;同的有关条款、合同的目的、交易习惯?#32422;?#35802;实信用原则以确定该条款的真实意思;其次,要在一定程度上注意保险合同格式条款的特殊性,还应当遵循《合同法》第41条及《保险法》第30条规定的疑义不利解释的特殊解释原则。 
  (一) 保险合同疑义不利解释规则的适用前提 
  对于合同条款疑义的解释,除了疑义不利解释原则外,还有其他解释原则,如整体解释原则、目的解释原则、交易习惯原则?#32422;?#35802;实信用原则等。关于上述各种解释方法之间的关?#25285;?#19981;同学者持有不同的见解,本文主张应当形成一个相对系统的解释制度,按照一定的序位适用上述解释原则。“疑义不利解释原则是可供依靠的第二位的解释原则,该原则在其他解释原则无法确定保险合同含义的情况下方可采用”[3]。原因在于疑义不利解释原则仅?#37995;?#35299;释保险合同的歧义条款提供了一?#36136;?#27573;或者途径,它本身并不能取代合同解释的一般原则,更没有提供解释保险合同的方法。“疑义不利原则不具有绝对性,不能排除解释合同的一般原则或者方法的适用”[4],只有在运用其他解释原则仍不能正确解释格式条款的情况下,方能适用疑义不利解释原则。 
  (二) 保险合同疑义不利解释规则的适用条件 
  疑义不利解释原则,就是保险合同条款的文字存在“疑义”。保险合同确实存在疑义?#19988;?#20041;不利解释原则适用的条件,保险合同条款存在“疑义”的条款就意味着该条款存在两种以上的含义。有无疑义,不是基于合同当事人的判断,而是基于一个中立的、“具?#22411;?#24120;智力水平的普通人”的判断,同时也要考虑当事人是否“诚实地对其含义产生歧义”。在司法实践中,法庭所关注的并不是保险人所要表达的意思,而是一个相当谨慎的保单持有人所能理解的意思。然而,如果该词语在商业或其他场合使用时具有?#38469;?#24615;或者专?#21028;?#30340;含义,那么即使诸如保险专家能清楚地理解该词语的意思,法院仍然会发现该词语的意?#38469;?#27169;糊不清的。确定一个词是否存在疑义,关键不在于保险人的意?#38469;鞘裁矗?#22914;果一个词是专业术语或在交易过程中被赋予特别的含义,即使这种含义对保险人?#27492;?#26159;清晰的,但只要保单持有人持有疑义,法院仍然会认定语言是有疑义的。 
  (三) 保险合同疑义不利解释规则的适用?#27573;?nbsp;
  由于我国保险法没有对保险合同疑义不利解释原则的适用?#27573;?#20316;出明确的规定,故在司法实践中常将疑义不利解释原则误用于保险合同條款的一切类型。《保险法》第30条相对于《合同法》第41条的规定则将疑义不利解释原则扩大到一切“保险合同的条款”,显然过度扩大了疑义不利解释原则的适用?#27573;А?#26681;据我国保险条款制定主体及程序的不同,可以将条款分成由保险人拟定的条款、议商性条款、法定条款、审批条款四?#37073;?#30097;义不利解释原则对于各种条款的适用是各不相同的。通?#31561;?#20026;疑义不利解释原则仅应适用于保险人制定的格式条款,而不应适用于保险机构制定的法定条款和当事人约定的特约条款。原因在于,保险合同的法定条款,本质上并没有体?#27490;?#22810;的保险人的自由意志,仅有格式条款之形而无格式条款之实,已失去了格式条款的?#32416;?#21547;义。如果对法定条款适用本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理疑义不利解释原则,就必然会损及到保险制度的基础。但当保险合同双方当事人对审批条款发生理解上的歧义?#20445;?#20026;救济保险人的合法权益,不排斥疑义不利解释原则的适用。


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<![CDATA[宁夏蔬?#24605;?#26684;政策性保险的探索之路]]> Mon, 07 Aug 2017 09:17:08 GMT 宁夏蔬?#24605;?#26684;政策性保险的探索之路

   宁夏属典型大陆性气候,光照充足、热量丰富、冬无严寒、夏无酷暑,昼夜温差大,自然环境优越,具有发展设施农业和特色露地蔬菜生产的有利条件。蔬菜产业是自治区党委、政府确定的“1+4”主导产业之一,也是发展现代农业的重要载体和农民稳定增收的支柱产业之一。蔬?#24605;?#26684;一?#38750;?#30528;“市民的菜篮子”,影响市民生活质量,一?#38750;?#30528;“农民的钱袋子”,关系农民脱贫致富。2011年以来,受极端天气和季节性变化等因素影响,宁夏蔬菜种植“大小年”交叠现象明显,“?#24605;?#20260;农、菜贵伤民”问题突出,成为困扰价格调控工作的难题。为构建稳价安民的长效机制,自治区物价局自2012年开始,着力探索运用价格调控资金支持农副产品平价商店、平价农?#21576;?#22330;建设,?#32422;?#36731;市民“菜篮子”负担做了有益尝试。同?#20445;?#20063;充分认识到保?#36136;?#22330;价格稳定需要充足市场供应支撑,而维护持久的市场供应,需要农民有种植的意?#36127;?#21160;力。为此,针对2014年全区露地蔬菜市场波动较大,农民收益损失?#29616;?#30340;状况,自治区物价局遵循主要由市场决定价格、更好发挥政府作用原则,从稳定生产、保障供应入?#37073;?#31215;极运用经济手段调控农产品价格,以保障菜农生产成本为目标探索开展了蔬?#24605;?#26684;政策性保险,有效增强农民抵御价格波动风险的能力,有利于农民?#25351;?#20877;生产,保证市场供应,从而从生产、销售等?#26041;?#26500;建全链条的价格调控体?#25285;?#23454;现精准调控,稳定市场运?#23567;?nbsp;
  一、坚持问题导向,科学设计价格政策性保险试点机制 
  2014年,在国家发改委价格司的指导下和人保财险宁夏?#27490;?#21496;的支持下,自治区物价局联合农牧、?#26222;?#37096;门在深入调研的基础上,探索建立宁夏蔬?#24605;?#26684;政策性保险试点工作机制,经自治区人民政府同意,制定了宁夏基本蔬?#24605;?#26684;政策性保险试点实施方案。一是明确“政府引导、市场运作、投保自愿、协同推进、积极稳妥”的试点原则。通过政府价格调控资金补贴保费等政策性手段,调动菜农积极性,促进农户自愿投保;物价、?#26222;?#20892;牧、保监等有关部门积极协调配合推动全区蔬?#24605;?#26684;政策性保险试点工作。二是明确了蔬?#24605;?#26684;政策性保险试点具体内容。确定银川市三区、?#28389;?#21439;、贺兰县等具备价格监测能力的12个重点?#23567;?#21439;(区)作为试点区域,并逐步向全区推?#24726;?#30830;定宁夏主摘的辣椒、西红柿、芹菜等10种基本蔬菜作为保险试点?#20998;郑?#24182;逐步向其他设施蔬?#20284;分?#21644;露地蔬菜推广。三是明确保险赔付机制。在保险期间内,由于市场价格波动原因,造成被保蔬菜月平均地头价低于约定的合同成本价?#20445;?#35270;为保险事故发生,保险人按照约定的保险责任向投保人给付赔偿金;明确保险费率为8%—10%,保费按照保险费率与保险金额乘积计?#24726;?#33258;治区价格调控资金承担80%保费,投保人承担20%。 
  经过三年来的摸索与实践,在不断发现问题总结经验的基础上,为深入推进农业供给侧结构性改革,巩固托住农民再生产能力的底线,自治区物价局联合农牧厅花大力气对蔬菜种植成本进行调研,多次征求有关部门和农户意见,进一步完善了宁夏蔬?#24605;?#26684;政策性保险机制。一是将蔬?#24605;?#26684;保险承办公司由人保财险宁夏?#27490;?#21496;一?#20197;?#21152;至平安产险宁夏?#27490;?#21496;、太平洋产险宁夏?#27490;?#21496;三家,增强了全区蔬?#24605;?#26684;政策性保险经办服务能力和市场化水平;二是规范了各保险公司使用的保险费率、目标价格触发机制和理赔方式,形成了较为成熟稳定的保险经办模式;三是重新测算各?#20998;质?#33756;种植成本,保险金额的确定更加科学合理,惠农政策辐射区域更?#24726;?#22235;是明确将建立?#26222;?#25903;持、公司参与的宁夏蔬?#24605;?#26684;保险大灾风险分散机制纳入2017年工作计划。 
  二、坚?#32456;?#24220;引导,确保价格保险机制畅通高效运行 
  农民脱贫致富是各级政府的“头等大事”,?#24605;?#30452;接关系到农民的收入,直接影响农民生活水平。一直以来,自治区党委政府高度重视价格政策性保险工作,无论在组织领导方面,?#25925;?#36164;金支持方面,都给予了大力的支持和肯定。自治区物价局联合相关部门下功夫、铆足劲做好政策设计、观念引导、适时监督等方面工作,确保了宁夏价格政策性保险机制高效有序运行,保障了农民种植收益。 
  (一)强化组织领导,坚持部门联动 
  2014年试点实施期间,时任自治区政府副主席屈冬玉同志召开专题会议研究蔬?#24605;?#26684;政策性保险工作,肯定宁夏试点成绩的同时指出“物价局带?#32439;?#20102;一件创新性‘功德无量’的好事”。各部门将蔬?#24605;?#26684;政策性保险作为为民办实事的“强力剂”,相互支持、配合,形成齐抓共管合力。自治区物价局积极协调农牧、?#26222;?#20445;监等部门建立工作机制、明确责任?#27490;ぃ?#24314;立完善数据统计、情况通报、资金拨付、监督检查等工作制度,为价格保险工作顺利开展提供了可靠保证。 
  (二)夯实政策支?#37073;?#25919;策导向明确 
  试点期间,为达到稳定价格、保障菜农种植成?#23613;?#20419;进蔬菜生产的预期目标,引导农民积极参保和保险公司积极承保,自治区物价?#34935;?#29992;自治区价格调控资金补贴80%蔬?#24605;?#26684;政策性保险保费。2014—2016年自治区价格调控资金补贴保费总金额为3525万元,2017年计划运用近4000万元资金补贴蔬?#24605;?#26684;政策性保险保费。预计四年累计运用7500多万元?#26222;?#36164;金撬动的蔬?#24605;?#26684;风险保障金额规模约9.4亿元,充分发挥了价格调控资金四两拨千斤的作用。 
  (三)力足精心设计,注重动态调整 
  一是精心確定保险区域和保险?#20998;幀?#30830;定全区蔬菜生产重点?#23567;?#21439;(区)的特色优势产业集中连片种植区作为保险区域,覆盖了全区大部分蔬菜种?#35009;?#31215;,便于集中有序投保。确定全区主要摘种、群众消费量大、市场价格波动频繁的蔬?#20284;分?#21442;保,兼顾设施蔬菜?#25237;?#21335;部山区农民脱?#23545;?#25910;有重要影响的露地冷本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理?#25925;?#33756;。二是科学确定保险期间、保险合同成本价和保险金额。将蔬菜保险期间设定为采摘期,直接与价格对应;保险合同成本价由物价部门会同农牧部门根据被保蔬菜的平均每亩生产成本和每亩产量确定,确保准确有效。保险金额按照保险前三年宁夏价格成本调查监审局成本调查公布的保险?#20998;?#29983;产成本平均?#31561;?#23450;,且根据成本变化动态调整,保证了数据科学、依据充分详实。


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<![CDATA[保险助推农业精准扶贫创新模式研究]]> Mon, 07 Aug 2017 09:16:18 GMT 保险助推农业精准扶贫创新模式研究

  1农业经济对于精准扶贫的意义 
  在整体脱贫宏观目标下,必须充分认识脱贫攻坚工作在地点、?#25237;?#35937;上不?#21830;?#20195;性。地点上的不?#21830;?#20195;性是指必须发展带动贫困地区脱贫的本地产业。虽然除了产业发?#22815;?#21487;以选择劳务输出或移民搬迁,但移民搬迁的经济成本和社会成本高,是迫不得已的手段。劳务输出虽然在扶贫对象家庭收入上能够取得立竿见影的效果,但?#27492;?#20043;引发一?#30423;?#31038;会问题,存在着巨大的社会隐性成本:带来农村人口结构空心化现象及其所引发的留守儿童、留守老人的抚养、赡养;外出务工人员离婚率高;春节集中返乡对运输能力的考验等问题。扶贫工作在对象上的不?#21830;?#20195;性,就?#19988;?#26681;据贫困人口的土地、劳动力等资源建立带动其自主脱贫的产业。这些产业包括城镇周边的服务业,有条件地区发展旅游业和?#27490;?#19994;,但对大部分贫困人口而言,只有农业是带动脱贫的产业。 
  2农业精准扶贫存在的困难和问题 
  扶贫农业的发展存在着一些不可回避的困难,主要包括经营风险、资?#20419;?#36171;劣势和龙头企业等新型农业主体培育不足及利益博弈问题。 
  首先,农业是高风险产业,其所面临的风险包括自然灾害、意外事故和病虫害风险;也包括市场价格波动的风险,因?#26234;甘站?#25910;,增产不增收、谷贱伤农等情况时有发生。 
  其次,扶贫农业产业发展普遍面临资金、人才、?#38469;酢?#35774;备等生产要素资源匮乏,贫困地区大多地处偏远,交通条件和生产条件等资?#20419;?#36171;落后,产业发展的成本劣势比较突出。 
  第三,龙头企业等新型农业主体是农业产业化的关键和主导力量,龙头企业通过?#26102;尽⒓际酢?#20154;?#24222;?#21183;,有效降低农业产业交?#36861;?#38505;,减少信息成本和管理成本,实现专业化经营、优势产业集聚和规模经济效益。[1]龙头企业的培育不足[2];产业选择的不?#20445;?#31181;养大户、农民合作社、龙头企业等新型主体与贫困人口利益机制的完善[3],企业的逐利动机和扶贫公益性目标矛盾导致龙头企业与政府、贫困人口之间形成的博弈关系[1]等都会影响到农业产业扶贫的实施效果。 
  以贵州省“龙头企业+农户”生猪养殖模式为例,贵州目前已经发展了较为成熟的“龙头企业+农户”养殖模式,由农户筹?#24335;?#35774;养殖圈舍基础设施,龙头企业提供仔猪、饲料,?#38469;?#31561;,负责商?#20998;淼南?#21806;,承担市场价格风险,按照育?#25163;?#23454;际增重情况向农户支付代养费。据了解,龙头企业W在贵州头均代养费为170元左右;龙头企业H实际支付的头均代养费为214元。养?#25345;?#26399;5个月左右,生猪出栏均重约125公斤,即便按照标准较高的H企业的数据测算农户的成本收益,每个单元养猪场圈舍建设成本50万元。每年养殖两期,单元年出栏量1000头。代养费收入扣除运营成本后纯收入约10万元,农户代养费?#37995;?#29983;猪养殖产业链的12%左右。即使养殖劳务全部聘用贫困人口,以养殖劳务带动扶贫,价值不足产业链的3%。农业是免稅产业,对当地的税收?#27605;?#24230;低,这种扶贫模式下往往政府用于龙头企业的各种补贴比其产生的扶贫效益和税收还多。在饲料来源上,基本采用省外采购,原材料和生产?#26041;?#20215;值都不能本地化。综上分析,以目前的“龙头企业+农户”养殖模式税收和就业?#27605;?#20302;,难以形成扶贫效果。 
  上述成本中未包括资金利息成?#23613;?#22266;定资产折旧、土地流转费等项目,这些费用由农户承担,已包含在代养费中。2017年5月,生猪价格出现下行,贵州每公斤最低价格已经跌破14元,在该模式下养殖成本已经超出目前贵州生猪出栏价格,利润实际上被龙头企业通过仔猪、饲料、销售?#26041;?#33719;取。分散养殖户如果外购仔猪、饲料养?#24120;?#24050;经接近亏损边缘。 
  3保险在扶贫农业产业链构建中的作用机制 
  3.1灾害事故保险补偿机制 
  农业保险可以化解农业生产中的自然灾害、意外事故和有害生物风险,是保障农业稳定健康发展,防止农户因灾致贫返贫,推动农户自主脱贫的保险制?#21462;!?#20892;业保险条例?#32602;?012年第629号国务院令)是我国农业保险发展的基本制度基础,根据农业保险条例对农业保险的定义,农业保险是种植业、养殖业、林业生产中因保险标的遭受约定的突发性自然灾害、意外事故、旱灾、病虫害、疫病、疾病等保险事故所造成的物质损失,保险公司依据保险合同承担经济赔偿责任。广义的农业保险还包括为农民、农村和农业服务业提供的保险,被称为“三农保险”或“涉农保险”,包括涉及农用设施、设备、机械、农房等农业生产生活资料和农资农具,?#37096;?#21253;括农产品初?#37117;?#24037;、仓储、运输、物流等、农业信贷和农产品销售等活动在内的财产保险,还涉及农民的身体健康与寿命等方面的人身保险等。 
  2007年,以能繁母猪保险纳入中央?#26222;?#34917;贴为标志,我国现代农业保险的制?#28982;?#21457;展进程得以确立,国家确立了“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的农业保险发展原则,对农业保险保费给予?#26222;?#34917;贴,中央?#26222;?#30340;补贴一般建立在农户自愿参加、地方?#26222;?#32473;予配套补贴基础上。10年来,中央?#26222;?#34917;贴?#20998;?#20174;最初的5个,扩展到种植业、养殖业和林业3大类15个?#20998;郑?#22522;本覆盖了关系国计民生的粮本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理?#22330;?#29983;态安全的主要大宗农产品。《国务院农业保险条例》颁布实施后,农业保险在国家农业发展中的制度体系逐步完善,地方各级政府对于农业保险在农业发展中的地位和作用的认识不断加强,除了中央?#26222;?#34917;贴?#20998;?#22806;,地方?#26222;?#23545;于地方特色农业?#20998;?#20063;有具体的保费补贴支?#32456;?#31574;。


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<![CDATA[职工生育保险浅析]]> Mon, 07 Aug 2017 09:15:55 GMT 职工生育保险浅析

 生育保险制度是指国家和企业为怀?#23567;?#20998;娩、哺乳和节育的?#20061;?#25552;供医疗服务、生育津贴、产假和休假,?#32422;?#20445;障因生育、节育、抚养孩子而造成收入中断的?#20061;?#21450;其孩子基本生活的一项社会保险制?#21462;?#23454;施职工生育保险,可以维?#25351;九?#36523;心健?#25285;?#24110;助促进女性就业,使婴儿得到?#30422;?#30340;精心照顾和哺育,保障女职工的合法权益,为我国的经济发?#36141;?#31038;会进步作出?#27605;住?#30446;前我国执行的生育保险制度,在过去的十多年实践中,充分保障了企业女性职工的合法权益,对于维护?#20061;?#30340;合法权益发挥了极大的作用,但?#19988;?#23384;在一些弊端。下面结合自己的工作实际,对目前生育保险的问题与对策谈谈个人的思考。 
  一、企业职工生育保险待遇存在的问题 
  1.企业保险一直都是生育保险的载体。我国目前所施行的劳动保护政策的各?#20013;?#20135;假与生育待遇都是由国家统一进行规定的,劳动保护政策主要通过行政手段来实?#23567;?#22240;为生育保险所涉及到的?#27573;?#22826;有限,很多企业不但要负责女职工生育保险的费用,还要为女职工哺乳期间提供哺乳时间,如此一来,企业女职工的数?#23458;?#32463;济状况的优劣成反比?#21335;?#35937;产生。 企业在市场经济的制约下,很难不考虑由于生育费用造成的人工成本的加大,如此一來,企业干脆就不招?#27010;?#32844;工,因此?#20061;?#24819;要?#19994;?#19968;份理想的工作就更加困难了。 
  2.?#20013;?#30340;企业职工生育保险待遇的有关规定一直是处于试行阶段,由于始终没有进行修订,一些条款已经和新?#38382;?#19981;相适应,而且与之相关的配套政策不够完善,没有刚性的明确法律规定。对于保险?#27573;?#30028;定不准确,比如早孕和流产所产生的检查和处置费用处理问题,与生育相关的疾病保险问题,生育服务标准,报销药品目录和收费标准问题都没有明确的规定,需要及早明确。 
  3.已经颁布?#21335;?#20851;法律和规定条款内容不一致,导致执行起来的难以掌握。关于女职工的产假工资问题,到底是执?#23567;?#22899;职工劳动保护规定》中的百分之百开工资, ?#25925;侵蔥小渡?#19996;省企业职工生育保险规定》中规定的按照本人上年度月平均缴费工?#22987;?#21457;。在实际工作中执行起来很难把握,造成不同参保地的职工享受待遇不一致?#21335;?#35937;。 
  4.生育医疗费与生育津贴补偿偏少。目前生育津贴的支付标准有两?#37073;?#19968;种是月工作日计薪20.83天/月,一种是月计?#25945;?#25968;21.75天/月。但是表现出来的问题是数额偏少,标准偏低。各地由生育保险基金支付的生育费用不足实际发生的一半,并未从根本上解决育龄?#20061;?#30340;生育费用。另外生育保险的基金收缴存在?#27605;藎?#32844;工的奖金和津贴也属于工资,现在很多企业,把津贴与补助以报销的方式发放,不计算在工资内,这样导致保险费上缴额度减少。 
  二、完善职工生育保险科学策略 
  1.加大宣传力度,建立联动机制。生育保险是我国五种社会保险之一。强化人们的保险意识,深入社区、企业,深入到广大?#20061;?#32676;众中,采取多?#20013;?#24335;,大力宣传企业职工的生育保险,增强各级领导和用?#35828;?#20301;参加生育保险的社会责任?#23567;?#21033;用各种媒体,广泛宣传《?#20061;?#26435;益保障法?#32602;?#20351;广大人民了解生育保险的内容和所发挥的重要作用,让社会大众普遍掌握生育保险制度,懂得维护?#20061;?#30340;合法权益。增强企业及广大职工的参保意识,并且形成常规化和制?#28982;?#20351;参保成为用?#35828;?#20301;和广大职工的自觉行为。 
  2.完善生育保险体制建设,健全政策体系。就新生儿筛查疾病管理相关规定,应研究制定有效的社会保障管理配套政策,扩充对新生儿保障医疗的建设力?#21462;?#21516;?#20445;?#24212;继续巩固生育保险体制建设,依据生育保险应用基金状况,良好地扩充支付基金的总体范畴,丰富待遇支付相关事项,令围产期?#21335;?#20851;健康保健经费?#20381;?#33267;生育保险总体支付基金范畴。再者,应扩充生育保险整体覆盖范畴,令其统筹管理层次水平优化提升。应逐步?#20381;?#38750;正规行业就业人员、从事自由职业的大众群体至生育保险保障范畴。 
  3.将生育保险的立法层次提高。我国各地?#20013;?#30340;生育保险主要?#21069;?#29031;各地区政府制定的地方性法规和一九九四年劳动部制定的《企业职工生育保险试行办法》来制定的。我国生育保险工作人员、全国政协代表?#32422;?#20154;大代表正在提倡把全国所有的生育保险法律一一设立起来,用这个来作为保护?#20061;?#23601;业权利不受侵犯的法律凭证。?#20013;?#30340;各地实行的生育保险的主要原因是由于行政规章与法规受限于刚性的法律强制力,缺乏法律效力。与此同?#20445;?#20026;了减少与避免法律法规出现不协调与相冲突的内容,要对相关法律法规开展立法协调同法律冲突的研究。 
  4.加强管理,加大生育保险经费投入。在保险定点医疗机构内,为了提高服务质量和保险需求,可以采用医疗服务价格?#26012;?#21150;法,确定保险医疗机构,通过合同形式明确双方的权利和义务。明确产假期间的待遇和生育津贴标准并及时支付。各级政府要加大对生育保险的投入,加强生育保险基金监本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理督与管理,保证参保人员的待遇和逐步扩大保险覆盖面的要求。建立激励与防范机制,确保基金稳健运?#23567;?#21508;级政府应该承担相应生育费用的责任,企业缴纳与政府投入相结合。 保障女职工生育期间的合法权益,鼓励企业及职工参保,保证享受待遇的覆盖面逐步扩大,在和?#25104;?#20250;建设中进一步推进职工生育保险工作,具有?#27973;?#37325;要?#21335;?#23454;意义和历史意义。 
  总之,针对职工生育保险管理科学效用价?#25285;?#25105;?#20405;?#26377;提高认识,积极开展生育保险管理,扩充生育保险制度覆盖范畴,多渠道筹集经费,完善生育保险体制建设,健全政策体?#25285;?#26041;能实?#33267;?#22909;的人性化服务管理目标,创建和谐文明社会,实现可?#20013;?#30340;全面发展。 

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<![CDATA[城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设工作的?#25945;謁]> Mon, 07 Aug 2017 09:15:36 GMT 城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设工作的?#25945;?/h1>

 养老保险档案信息化建设是将养老保险档案实体向数字化形式转化,有效的提高信息处理速度,节约存储空间,更方便对档案信息进行检索和调阅。而且通过城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设,能够有效的提高档案信息的完整度和可靠性,全面提升养老保险档案服务水平,实现养老保险档案信息的共享,为养老保险档案信息资源的有效利用奠定良好的基础。 
  1 城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设的重要意义 
  (一)城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设后,档案信息检索和使用更为便利 
  档案使用者只需要在计算机养老保险档案管理系统中输入关键词就能够查询到所需要的信息,全面提升了养老保险档案信息检索效率。而?#19968;?#33021;够利用电子?#29992;薌际?#26469;对养老保险档案信息进行?#29992;?#22788;理,提升档案信息的安全性。 
  (二)促进养老保险档案信息的科学化管理 
  =通过加强城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设,可以有效的促进养老保险档案管理工答的开放化进程,档案数据从传统的保管和利用工作开始向采集、管理和服务工作转化,档案信息更具开?#21028;裕?#26377;效的提高养老保险档案服务的水平,为养老保险档案信息资源的利用起到了积极的促进作用。 
  (三)信息化建设能够有效增强养老保险档案利用的时效性 
  养老保险档案信息化建设过程中通过远程服务能够实现档案信息资源的共享,提高档案信息的利用效率。而?#19994;?#26696;管理人员在养老保险档案信息化建设过程中,也要及时转变观念,努力提高自身的专业水平和信息化水平,从而更好的完成档案信息资源的信息化管理,增强养老保险档案利用时效性。 
  2 城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设中存在的問题 
  (一)对养老保险档案信息化工作缺乏重视 
  养老保险档案信息化建设工作中,部?#20540;?#26696;管理人员受传统思维观念影响较深,对档案信息化建设的重要性认识不?#24726;?#36825;就在一定程度?#29616;?#32422;了养老保险档案信息化建设的进程。部分人员对先进?#38469;?#19981;掌握,而且在心理对先进?#38469;?#30340;应用存在一定的?#25191;?#24773;绪,从而给养老保险档案信息化建设带来较大的阻碍。 
  (二)养老保险档案信息化水平不高 
  当前养老保险档案管理工作中,档案起草、修改和印发工作基本上都在电脑上完成操作,档案资料也实?#33267;说?#23376;化存储,这对档案信息的利用提供了更多的便利性。但在实际工作中,养老保险档案信息化建设工作还处于初级化水平,信息化建设过程中还存在许多问题和弊端,急需努力提高养老保险档案信息化水平。 
  (三)缺乏完善的法律法规及规章制度 
  目前养老保险档案信息建设过程中,软件还存在着不统一问题,特别是计算机软件与机器及配件存在不致及质量差异大等问题,同时还存在开发语言不统一?#21335;?#35937;,关于这方面的问题还没?#22411;?#21892;的法律法规和规章制度对其进行规范,不仅影响了养老保险档案信息化管理中的规范?#38498;?#26631;准性,而且阻碍了养老保险档案信息化建设进程。 
  (四)档案信息管理人?#25490;?#20859;的不足 
  在当前养老保险管理部门,即熟悉养老保险知识,又熟悉档案知?#37117;?#20449;息化?#38469;?#30340;人才十分缺乏,目前无论是政府?#25925;?#38498;校对于档案信息化人才的培养都没有给予充分的重视,这也导致当前养老保险档案管理人才十分缺乏。 
  3 加强城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设的措施 
  (一)加大对养老保险档案信息化建设的投入 
  养老保险档案管理信息化建设工作需要人力。物力和财力的支?#37073;?#36825;就需要加大投入力度,进一步完善养老保险档案信息化管理所需要的设备,选择适宜的软件,为养老保险档案信息化建设提供必要的条件,不仅有利于档案管理工作效率的提高,而且对档案利用、保密等工作开展也提供了更多的便利条件。 
  (二)完善养老保险档案信息化工作的服务方式 
  在当前城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设工作中,需要进一步创新养老保险档案的服务方式,加快推进计算机信息管理服务的建设,并制定相庆的制度和标准,同时采?#30431;?#24494;?#38469;?#26381;务,对珍贵的档案信息进行保护和存储。另外?#37096;?#20197;启用公共网络服务系?#24120;?#20511;助于公共网络,提高养老保险档案信息化服务水平。 
  (三)建立规范标准的养老保险档案管理信息化机制 
  要想建立起规范标准化的养老保险档案管理信息化机制,就一定要确保档案管理网络的安全性。我们可以努力创新档案管理制度,完善档案管理工作的各项机制,逐步统一各项工作标准,细化各项工作,制定各项安全措施;统一档案管理标准,这样能够保证档案资源库的正常建立,使整个档案信息网络工作保持畅通,顺利实现养老保险档案的资源共享。进一步完善的数据库系?#24120;?#23558;参保单位和个人的所有相关信息输入计算机,建立养老保险档案信息库,这样不仅可以提高工作效率,还可以对这些信息资料进行快速统计、分析,为领导决策提供方便、系统的服务;还可以开通养老保险档案信息中心的网站,只要输入自己的养老保险编号就可以查询到自己的养老保险缴费等情况,为人们提供方便。 
  (四)努力扩大档案信息系统覆盖面 
  城乡?#29992;?#20859;老保险档案信息化建设的最终目的是提高养老保险档案的利用价?#25285;?#22240;此需要努力扩大养老保险档案信息系统的覆盖面,深入挖掘养老保险档案的服务功能。可以构建各级档案服务网络,在保证档案信息安全的基础上,加快实现档案信息资源的共享。将养老保险档案管理系统与上级信息系统有效的进行衔接,从而为民众提供更优质的档案信息服务。 
  (五)打造专业的档案管理信息化?#28216;?nbsp;
  在城乡?#29992;?#20859;老保险档案本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理信息化建设过程中,需要档案管理人员要具有较强的专业能力。不仅要求档案管理人员要具有专业的档案管理知识,同时还要对信息网络?#38469;?#36827;行了解,并能够在实际工作中灵活运用。因此需要重视档案管理人员的培训工作,为档案管理人员提供更多的学习和再?#36867;?#26426;会,增强其理论水平和实践工作能力,打造一支专来化的养老保险档案信息化管理?#28216;椋?#20840;面提升养老保险档案信息化水平。 
  4 结束语 
  目前我国养老保险事业发展速度较快,因此需要做好养老保险档案信息化建设工作,进一步完善养老保险公档案管理机制,努力提高养老保险档案信息化水平,加快推进养老保险档案现代化管理目标的实现,为养老保险事业的健康有序发展奠定良好的基础。 

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<![CDATA[健康保险发展指数首发,你达标了吗?]]> Mon, 07 Aug 2017 09:15:21 GMT 健康保险发展指数首发,你达标了吗?

 不久前,国内第一份商业健康保险发展指数白皮书正式发布。小小白皮书,暗藏健康“大数据”。你的族群指数达标了吗?来,用数字说话。 
  指数依据 
  从健康和保障两大维度构建指标体?#25285;?#20581;康维度包含健?#31561;现取?#20581;康充足?#21462;?#20581;康规划度;保障维度包含保?#20808;现取?#20445;障充足?#21462;?#20445;障规划?#21462;?#26679;本涵盖36个大中城市,研究对象为20至54岁的?#29992;瘢?#35843;研覆盖人群10000余人,回收有效样本5030份。 
  从区域看 
  指数得分总体从东到西、由南向北降低 
  华东、华中和华南地区的指数较高 
  其中,华东地区在7个区域中得分最高(61.8) 
  而东北、西南和西北地区的指数?#31995;?nbsp;
  东北地区得分最低(58.9) 
  点评:指数分值基本与中国各地区GDP分布一致,这也印证?#21496;?#27982;发?#25925;?#20581;康保障发展的前提和基础。 
  从单位类型看 
  外商独资/合?#21183;?#19994;指数得分最高 
  外商独资/合?#20351;?#20316;人群的得分最高,达到65.6 
  个体工商户、无单位人群的得分最低,分别是55.8和54.6,相差超过10分 
  值得一提的是,民营企业得?#37073;?1.7)低于事业单位得?#37073;?3.6)和国有企业得?#37073;?3.5) 
  点评:这表明个体工商户和无单位人群健康保障不?#24726;?#36824;有较大的提升空间,提升民营企业就业人员和灵活就业人员的健康和保障水平也是重点。 
  ?#26377;?#21035;看 
  女性保障类指数表现偏弱 
  虽然?#34892;院?#22899;性得分均为60.6,但各有偏重 
  女性健康维度得分普遍高于?#34892;裕?#20294;保障维度得分偏弱 
  点评?#21495;?#24615;群体就业人群占比?#31995;停?#21333;位提供的健康保障得分?#31995;?#23548;致总体保障得分?#31995;停?#25152;以,?#22411;?#32990;们,记得给心爱的那个她购买一份商业健康险。 
  从年龄看—— 
  30-39岁?#29992;?#25351;数得分最高 
  30—39岁?#29992;?#25351;数得分最高,最高为64.7,明显高于其他群体 
  30岁以下得分随年龄减少而降低 
  40岁以上得分随年龄增加而降低 
  点评:出现这样的结果与该群体的健康程?#21462;?#20445;障意识高?#32422;?#20855;有一定的经济实力有关。 
  从学历、收入看—— 
  学历或收入越高指数得分越高 
  硕士及以上学历的?#29992;?#24471;分最高(67.0), 
  高中及以下学历的?#29992;?#24471;分最低(52.4),两者差14.6分 
  个人年收入在20万—50万元的?#29992;?#24471;?#37073;?#26368;高(69.7), 
  个人年收入在3万元以下的?#29992;?#24471;分最低(52.8),两者相差16.9分 
  点评:高学历、高收入人群工作节奏快、压力大,承担责任大,健康水平相对?#31995;汀?#25152;以这部分人群不妨为自己购置一份健康险,为自己的健康上把锁。 
  从健康维?#21462;?#20445;障维度看—— 
  健康类指标高于保障类 
  健?#31561;现取?#20805;足度和规划度得分分别为78.3、73.7和69.5 
  而保障维度对应得分为55.0、52.0和48.3,分值普遍相差超過20分 
  点评:这表明人们对健康的重视程度较高,但是对保险的?#29616;?#36824;不够充?#37073;?#27809;有意识到健康保险其实是促进健康的一个有力工具。 
  从热点问题看—— 本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理
  广大民众的健康保障有所欠缺 
  超过4成的受访者有健?#31561;现?#35823;区 
  35.4%的受访者存在慢性病问题 
  66.8%的受访者存在不健康饮食习惯 
  43.4%的受访者有疾病家族遗传倾向 
  点评?#26680;?#30528;社会的飞速发展,各?#27835;?#23475;健康的不良习惯频出,人们的健康防御能力?#20889;?#23436;善,保险已经成为现代人不可缺少的健康保障品。 
  来源:中国太平洋保险公号

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<![CDATA[加快推进社会保险档案管理工作的创新发展]]> Mon, 07 Aug 2017 09:14:52 GMT 加快推进社会保险档案管理工作的创新发展

  近年?#27425;?#22269;保障体系不断完善,这也使社会保险参保人数迅速增加,社会保险档案数量越来越庞大,这也档案管理工作提出了严竣的挑战。一直以?#27425;?#22269;社会保险档案管理存在着管理机构分设、档案保管分散、信息资源分割、规范标准不统一、查询利用不便利及服务功能不健全等诸多问题,因此需要加快对社会保险档案管理进?#20889;?#26032;,推进其科学化管理进程,实现社会保险档案的规范化、制?#28982;?#31185;学化和社会化的发展。 
  1 加快推进社会保险档案管理工作的改革步伐 
  (一)改革分散管理,使其向集中管理转变 
  在?#20013;?#20307;制下,社会保险档案不同险种存在于不同的机构,在任何一个机构也无法查询到一个人的全部社保信息,这不仅导致业务交叉及资源浪费的问题,而且也不利于社保档案的管理、查询和利用。因此需要加快对这种情况进行改革,加快推动社会保险档案资源的整合,尽可能的使其集中在一个职能部门进行管理,实现集中管理,从而更好的促进社会保险档案信息资源的综合利用,确保档案信息共享的实现。 
  (二)对纸制档案进行改革,促进其电子化发展 
  在现代化?#38469;?#30340;支撑下,电子档案作为一?#20013;?#22411;档案信息形态开始出现。在当前社会保险档案数量?#26412;?#22686;加的情况下,需要对纸?#23454;?#26696;进行改革,加快向电子档案转变,这不仅有利于降低管理成本,而?#19994;?#23376;档案体积小、容量大、易保存,更便于查询和利用,有利于实现社会保险档案信息资源的共享。 
  (三)改革服务,加快推进社会化服务进程 
  我国社会保险档案管理工作具有较强的封闭性,服务对象也具有一定的局限性,档案信息利用率处于?#31995;退?#24179;,社会服务功能缺失。但随着当前社会保险事业的快速发展,社会保险档案的服务性功能日益突出。特别是在当前社会保险档案服务?#27573;?#19981;断拓展的新?#38382;?#19979;,对社会保险档案服务层次提出了更高的要求。因此需要树立“大服务”的观念,构建社会保险档案的社会化服务格?#37073;?#21152;快推进社会保险档案社会化服务进程。 
  2 创新管理手段,加快推进档案管理规范化、信息化和社会化建设 
  (一)完善相应的法律法规和制度,全面加强规范化建设 
  当前社会保险档案管理工作中,需要建立健全相应的法律法规,并进一步对社会保险档案管理工作进行建章立制,细化标准和规范程度,以此来提高社会保险档案管理的科学化和规范化水平。同时还要完善社会保险档案收集、整理、保管、利用、保密、销毁等方面的管理制度,确保在社保档案管理工作的每一个?#26041;?#37117;能够做到有章可循,保证档案材料的真实性、完整?#38498;?#23433;全性,确保社会保险档案管理工作更加规范。 
  (二)运用科?#38469;?#27573;,大力推进信息化建设 
  档案管理信息化是借助信息化、数字化?#38469;?#25163;段,把档案资源以数字化的形式存储、网络化的形式互相连接,形成一个结构有序、资源共享的档案信息库,并利用计算机系统对档案资源进行科学整合和有效利用。档案信息资源建设是通过数字化、网络化等信息?#38469;?#24314;立的档案目?#38469;?#25454;库和档案信息存储系?#24120;?#26723;案基础平台建设是通过档案信息网络和相关管理系统建立的档案信息资源传输和共享的?#38469;?#25903;?#29260;教ā?#35201;按照这些要求,加快业务档案数字化和网络化建设,建立和完善档案目?#38469;?#25454;库,逐步实现业务档案计算机检索;要?#35757;?#23376;文件纳入档案管理的范畴,电子文件要实?#22411;?#26426;备份,与纸质文件建立相应的有机联?#25285;?#35201;将档案管理信息化纳入电子政务和办公自动化建设的总体规划,统筹安排、整体设计、同步实施。 
  (三)运用服务手段,切实抓好社会化建设 
  社会保险档案作为重要的民生档案,需要其更好的发挥服务群众、服务社会和服务经济发展的重要作用。因此需要运用服务手段来推进社会保险档案管理的社会化建设。在实际工公务?#20445;?#38656;要构建覆盖参保群众的档案资源体系和服务全社会的档案利用体?#25285;由?#20250;保险档案资源的开发和应用入?#37073;?#36827;一步健全档案信息,提高档案工作的覆盖率,紧紧围绕社会和群众的需求来提高社会保险档案服务水平,加快推进社保档案信息资源的共享,为社保档案应?#30431;?#24179;和服务功效的全面提升奠定良好的基础。 
  3 为社会保险档案管理提供组织、人力和经费保障 
  (一)加强领导,推进社会保险档案管理科学化进程 
  在当前社会保险档案管理工作中,需要将档案管理科学化作为社会保障体?#21040;?#35774;的基础工程,摆在突?#37995;?#32622;,提到议事日程,纳入社会保障工作的长远规划、年度计划和目标管理责任制;要强化责任,主要领导亲自抓,?#27490;?#39046;导重点抓,业务部门具体抓,形成一级抓一级,层层抓落实的工作格?#37073;?#35201;常抓不懈,以抓铁有痕、踏石留印的力度和?#36884;ⅲ?#21152;强督导、精心指导、狠抓落实,不断?#34987;?#26032;思路、研究新情况、解决新问题,推动档案管理科学化水平的?#20013;?#25552;升。 
  (二)打造一支高素质的社会保险档案管理?#28216;?nbsp;
  社会保险档案管理工作的?#27809;?#19982;社会保险档案管理人员的素?#31034;?#26377;直接的关?#25285;?#22240;此需要打造一支政治合格、业务精湛、作风过硬及务实高效的高素?#23454;?#26696;管理?#28216;欏?#36827;一步完善用人机制,采用多?#20013;?#24335;来充实社会保险档案管理?#28216;椋?#30830;保?#28216;?#30340;稳定性。同时还要重视现有社会保险档案管理人员的专业技能和职业道德培?#25285;?#21162;力提高档案管理人员的专业知识水平,提高其政治素养,从而打造一支复合型和创新型的档案管理?#28216;椋?#20026;社会保险档案管理水平的提升提供人才保障和智力支持。 
  (三)加大资金投入力度,为社会保险档案工作的发展提供经费保障 
  在当前“大社保”背景下,档案数量庞大,管理过程必然产生大额经费支出;随着档案管理规范化、信息化、社会化进程的加快,档案馆库、专用设备、信息化管理?#38469;?#21644;安全?#38469;?#31561;软件硬件建设,都需要大量的资金投入。要以“对历史负责、为现实服务、替未来着想”的科学态度,多渠道筹集资金,主要是大力争取?#26222;?#39044;算资金、上级专项资金和政策扶持资金,努力化解资金“瓶颈”,推动社会保险档案事业?#20013;?#20581;康发展。 
  4 结束语 
  随着我国社会保障体系的不断完善,社会保险档案管理工作也需要在实际工作中不断创新,与时俱进,为社会本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理保险事业的健康发展提供重要保障。这就需要在实际工作中,将社会保险档案管理工作?#37995;?#26500;建社会保障体系的重要工作,加快促进社会保险档案管理的信息化、科学化和社会化步伐,使其为社会保障事业的健康发展打下坚实的基础。 

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<![CDATA[中国城镇?#29992;?#21307;疗保险和新型农村合作医疗衔接路径]]> Mon, 07 Aug 2017 09:13:29 GMT 中国城镇?#29992;?#21307;疗保险和新型农村合作医疗衔接路径

  目前,我国部分城镇地区的新型农村合作医疗机构、?#29992;?#30340;医疗保险?#32422;?#24037;人的医疗保险的建立标准代表着我国城镇医疗领域的整体格局。但是近几年来,我国城乡的医疗保险在卫生服务方面上存在着较为明显的差异。目前,在人口流动迅速加快?#32422;?#22478;乡逐步趋于城市化的两大格局中,中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险?#21335;?#25509;路径成为?#35828;毕?#39318;要?#25945;?#30340;问题之一。 
  在人口迅速增长?#32422;?#22478;乡逐步趋于城市化的大背景下,我国的城镇医疗体系迫切的需要做出基本医疗保险?#32422;?#21355;生服务体系的有效?#35859;印?#20844;开、合理的搭建乡镇的医疗体系格?#37073;?#20174;而更快更好地连通城、乡、村的三大医疗保险?#35859;印?#23613;管新型农村的医疗合作体系与城乡卫生服务两者之间有着明显?#21335;?#25509;阻碍。但在未来的日子里,相关人员通过不断的对我国部分城区的新型农村合作医疗机构、?#29992;?#30340;医疗保险?#32422;?#24037;人的医疗保险的建立标准进行改革,?#32422;?#23454;时的搭建好中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险?#21335;?#25509;路径,完全可以把我国城乡?#29992;?#21307;疗保险目前存在的体系代?#20826;?#24213;消除。 
  资金的统筹衔接 
  资金的统筹衔接是我国目前的医疗制度体系的发展核心?#32422;?#20851;键所在,例如在中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险二者之间的筹?#39542;方?#36807;程中,应充分考虑?#29992;瘛?#24037;人的公平合理性,并在筹资过程中,所有的医疗保险、卫生服务?#21335;?#20851;体系对?#29992;?#26102;刻保?#27490;?#24320;性。在?#29992;?#30340;缴费形式?#32422;?#32564;费标准上,合理并且有效的设立筹?#24335;?#26500;,在对中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险二者?#21335;?#20851;衔接搭建的同?#20445;?#23454;现全民公平、公正、公开的规范化医疗体系。待遇?#22812;騁约?#32564;费形式可以通过?#29992;?#25110;者工人的个人生活状况,结合实际情况出发,给予相应的缴费标准?#32422;?#36164;金补给。另外,我国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险的发展空间在不断开拓的同?#20445;?#30456;关人?#34987;?#38656;对其进行持?#27809;?#21457;展的加工与优化。单一的规章制度无法满足人民的医疗需求?#32422;?#21355;生服务满意度,我国是世界上人口相对?#27492;当冉现?#22810;的民主大国,在人口流动较大、种族较多的情况下,我国医疗机构需根据不同地区经济状况的差异程度给予设定不同制度?#21335;?#20851;医疗体系。由于我国城镇地区?#32422;?#20065;村地区的?#29992;?#29983;活水平不尽一致,不论是工人阶层、领导阶层、?#32422;?#26222;通民众阶层都有着不同的经济状态,所以我国医疗机构在此方面还需做好相关医疗工作。在设立医疗制度的同时充分考?#27973;?#38215;与乡村地区的经济差异,将二者的优势进行互补,劣势予以摒除。在两种类型的医疗用户存在较大差异?#20445;?#25105;国医疗机构需进行针对行的搭建衔接,设立筹?#26102;?#20934;。将二者巧妙地融合在一起,最终完成中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险的统一管理体系。 
  管理层级的统筹衔接 
  管理层级的统筹衔接在我国医疗领域中具有最高的执行效应。我国城乡医疗保险?#32422;?#21355;生部门的服务体系需要相关部门制定规章制度,管理层级的统筹衔接就在时刻扮演者相关人员的重要角色。在我国推行健?#24503;?#33394;两大原则的医疗领域中,管理层级统筹衔接是加快我国城乡?#29992;?#32463;济快速发展的重要手段?#32422;?#21457;展条件,近几年来,我国的城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险存在着明显的差异化,造成这一点的原因有很多,除了其拥有的制度不统一,另一重要原因就是两者之间的经济发展状况?#32422;?#22312;医疗领域的经济体系不一致,导致这一问题的主要原因就在我国医疗领域的管理層级的统筹?#35859;用?#26377;做好,或者说是我国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险没?#22411;?#21892;且合理化的医疗经济体制。针对这一问题,在结合实际情况?#25945;?#21518;,我国医疗部门通过相关文献总结了以下几点原因:我国医疗领域的管理层级目标不一致;我国医疗领域的管理层级的医疗体系?#32422;?#31649;理制?#21364;?#22312;漏洞;我国医疗领域的管理层级出现多头管理的矛盾情况;我国医疗领域的管理层级处于分散管理的松懈状态。以上几点原因需要我国医疗机构?#21335;?#20851;部门积极配合我国医疗领域的管理层级人?#20445;?#38024;对?#29992;?#30340;自身利益建立完善、合理、有效的医疗体?#30340;?#24335;?#32422;?#30417;督政策,从而达到逐个问题层层击破的有利?#32622;妗?nbsp;
  支付系统的统筹衔接 
  支付系统的统筹衔接是我国医疗领域最终的发展愿景?#32422;?#21457;展目的,由于我国在城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险两大方面的医疗体系存在漏洞的基本原因,?#32435;?#25105;国医疗行业的当前现状,做到?#29992;?#33021;够健康、实时?#21335;?#21463;到我国医疗领域的优惠政策是我国医疗机构多年来的研究愿景。改进、浓缩、加强健康管理是维?#27835;?#22269;医疗领域在行业中主导地位的重要因素。目前,在国外很多国?#19994;?#25903;付系统统筹衔接大部分侧重于?#29992;?#22312;医疗问题中的补偿方面?#32422;?#32564;费方面。同时在此两方面之间会建立一个良好、公平、公开的缴费标准体系。在我国近几年来国家医疗机构所推行的医疗体系中,大部?#27490;?#31456;制度都是围?#20973;用?#30340;缴费标准?#32422;?#21307;疗补偿方面来进行阐述的,所以,在未来的日子里,我国医疗领域中有关支付系统统筹衔接方面的问题,完全可以?#23454;?#30340;借鉴海外的医疗经验,根据国外有关医疗领域中支付系?#36710;南?#20851;规章制度来搭建我国医疗领域的支付系统统筹?#35859;印?nbsp;
  在搭建中国城镇?#29992;?#26032;型农村合作医疗和?#29992;?#21307;疗保险衔接路径的整个过程中,我国医疗机构需侧重?#29992;?#30340;地点本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理变化、人员身份的准确核实、衔接之间?#21335;?#20114;转变三大处理原则。在不断完善的过程中相互合作、求同存异,最终在我国城镇医疗体系和卫生服务体系上获取统一,并取得肉眼可见的突破。人类的必备特性是慢慢?#20808;ィ?#22312;?#20808;?#37027;一天就会涉及到医疗方面?#21335;?#20851;问题,在我国针对老人、工人?#32422;?#27491;常?#29992;竦南?#20851;医疗体系在目前相对?#27492;?#36824;不够完善,但是在我国医疗机构的努力上,总有一天我国的医疗体系会在人民温饱的条件基础上,达到一种积极向上、人人有益的客观?#32622;妗?#23558;有限的资金有效的投注在医疗行业当中,达到我国和?#25104;?#20250;、共同进步的发展目的。

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<![CDATA[城乡?#29992;?#21307;疗保险整合对医院医保管理的影响]]> Sat, 29 Jul 2017 02:59:16 GMT 城乡?#29992;?#21307;疗保险整合对医院医保管理的影响

  城镇基本医疗保险与新型农村合作医?#26222;?#21512;?#19988;?#30103;改革的重要内容。近年来在政府的强力支持下,我国城乡基本医疗保险整合也取得?#21496;?#22823;的成就。2015年临?#36866;?#20063;将城镇基本医疗保险与新型农村合作医疗合并为城乡?#29992;?#22522;本医疗保险,合并后基金统一归人社部门管理。为此临?#36866;?#20154;社部门重新制定城乡?#29992;?#21307;保政策。新的?#29992;?#21307;保政策在给临?#20351;?#22823;城乡?#29992;?#24102;来更公平、更便捷、更高效的医疗保障的同?#20445;?#20063;给临沂的医疗机构带来了新的挑战。 
  一、城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合的意义 
  (一)城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合有利于实现基本医疗保障的公平性 
  新型农村合作医疗制度和城镇?#29992;?#22522;本医疗保险制度的参保方式(群众自愿参保)、保障?#27573;В?#20445;住院,同时兼顾门诊,确保参保、参合人员在患大病、重病时提供基本医疗保障)、筹资模式(政府补助与个人缴费的筹资机制)基本相同。新型农村合作医疗制度和城镇?#29992;?#22522;本医疗保险制度的参保对象、筹资水平、医疗待遇却存在差异。新型合作医疗制度的参合对象是农民,城镇?#29992;?#22522;本医疗保险制度的参保对象?#27973;?#38215;灵活就业人?#20445;?#20027;要包括中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等。去年临?#36866;行?#22411;农村合作医疗的筹资水平为70元/人/年,城镇?#29992;?#22522;本医疗保险的筹资水平为未成年人20元/人/年,成年人130元/人/年。医疗待遇水平:临?#36866;行?#22411;农村合作医疗定点医疗机构乡镇级起?#26029;?#20026;200元,报销比例80%;县级起?#26029;?#20026;500元,报销比例65%;市级起?#26029;?#20026;1000元,报销比例55%。最高报销限额为14万。城镇?#29992;?#22522;本医疗保险在一、二、三级医院的起?#26029;?#20998;别为200元、300元、600元。报销比例分别为85%、70%、60%。最高报销限额为18万。相对于城镇基本医疗保险,新型农村合作医疗筹资水平低、医疗补偿待遇低,这样就会出现逆向选择问题。所谓逆向选择就是高风险保户(有病、年老的参合人?#20445;?#20250;想方设法的参加城镇?#29992;?#21307;疗保险。两者整合后能做到七个统一,统一参保?#27573;А?#32479;一缴费标准、统一待遇保障、统一目?#25380;段А?#32479;一经办流程、统一信息系统、统一基金管理。解决了体制分割、管理分散、待遇差别、重复参保、?#26222;?#37325;复补助、信息系统重复建设等问题;打破了城乡?#29992;?#25143;籍身份限制;保证了城乡?#29992;?#20139;?#22411;?#31561;身份同等待遇。统一政策体?#33267;?#21046;度的公平性,有利于?#30431;?#26377;的参保人?#27605;?#21463;平等的基本医疗保?#29616;贫取?nbsp;
  (二)城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合有利于节约管理成?#23613;?#25552;高服务质量 
  整合前城镇?#29992;?#22522;本医疗保险和新农合分别属于人力资源和社会保障部门和卫生部门管理,整合后归属于一个管理部门,有利于调整现有的管理资源,有效的降低管理成本;有利于对定点医疗机构的监管,提高服务质量;基金数量的增加,有助于应对老龄社会的到来,提高医保基金抵御风险的能力,确保医保制度健康发展。 
  二、城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合对医院医保管理的影响 
  城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合前,各级医疗机构均设置了两套报销系?#24120;?#36896;成了资金投入和管理上的重复与浪费。整合后医疗机构只需设置一套报销管理系?#24120;?#21482;需同一个管理部门打交道,既容易建立高效的信息化管理系?#24120;?#23454;现医院、医保经办机构的数据实时联网,又能完善指标运行分析体系。医疗机构设置一套报销管理系统还能避免参保人员住院报销时出现因认识不清,找错部门、多跑冤枉路的问题。极大的方便群众办理相关?#20013;?#25552;高群众对医疗机构的满意?#21462;?nbsp;
  城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合有利于定点医疗机构对医保政策的宣传和执?#23567;?#22478;乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合后?#20197;?#23558;所有的医保报销窗口放到住院处,参保病人只需到一个窗口就可以办理出院、报销、领钱,真正实现一站式服务。统一的医保政策,使得?#20132;?#20154;员更容易掌握,能更好的服务参保病人。 
  城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合后,临?#36866;?#20154;社部门对医保三大目录做了很大的调整,三大目录的管理更趋向于精细化管理。 
  目录对应前(见表1): 目录对应后(见表2): 
  城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合后,临?#36866;?#20154;社部门对定点医疗机构实施医疗费用总额控制的基础上,积极探索按病?#37073;?#30149;组)付费、按床日付费、按人头付费等多种方式相结合的复合型付费方式。各县区人社部门根据当年的预算收入(个人缴费、各级?#26222;?#34917;助、利息收入等)、预算支出(大病统筹支出、普通门诊统筹支出、外出转诊回本地?#27490;?#25253;销的费用支出、风险储备金等)?#32422;案?#23450;点医疗机构的住院总人次、住院人次增长率、参保人员住院报销总人次、次均住院统筹基金支出、住院统筹支出总额?#32422;?#21344;本县区可用基金的比例等算出各定点医疗机构的总额指标。没用结?#24726;?#24180;终清算。定点医疗机构年度实际发生的医疗费用超过总额控制指标的,超出部?#32844;?#19981;同比例分担。 
  三、临?#36866;?#20013;心医院如何应对城乡?#29992;?#22522;本医疗保险整合 
  (一)程序改造 
  医院医保信息由本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理专人负责。整合后医保信息负责人根据市医保处要求改造?#20197;?#21307;保接口,并实?#33267;?#30446;录对应不上报销不了的拦截流程,及时提醒对应目录。医院还将药品目录与医嘱?#22812;常?#21307;生下医嘱开药时能看到药品的报销比例,并及时告知病人。 
  (二)工作模式 
  整合后医院实行一站式服务,并借鉴银行的叫号服务。病人出院?#20445;?#20808;叫号排队,只需在一个窗口就能办理出院、报销、领款。 
  (三)政策宣传


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<![CDATA[严监管祛除保险业风险]]> Sat, 29 Jul 2017 02:58:37 GMT 严监管祛除保险业风险

  在行业监管趋严的大背景下,保费增速过?#21462;?#22781;险产?#33539;?#26399;化、理财化等不稳定因素已经得到明显遏制,产品结构将进一步优化,这些都有助于保险行业回归保障本?#30784;?#22238;归价值转型的轨道。尤其是大型上市险企,作为价值投?#26102;?#30340;优势?#27973;?#26126;显,?#22411;?#22312;此轮严监管中受益最大。 
  截至2017年5月,保险行业累计原保费收入20291.80亿元,同?#20173;?#21152;26%,5月新增保费收入2295.47亿元,环比上升8%。其中,财产险原保费收入3956.41亿元,同?#20173;?#21152;11.7%,寿险原保费收入13717.39亿元,同?#20173;?#21152;32.7%,健康险保费收入2240亿元,同?#20173;?#21152;17.0%,人身险行业保户投资款新增交费、投连险独立账户新增交费累计原保费收入分别为3084.37亿元、121.33亿元,同比下降59.4%、75.0%。 
  2017年以来,尤其是二季度,保险股在?#26102;?#24066;场上备受青睐,股价表现更?#19988;?#20891;突起。当前时?#24726;?#22312;金融监管有所缓解、利率仍在高位的条件下,保险股的趋势性行情机会仍被市场继续看好。目前,上市保险公司PEV估值约为1.1倍,与保费收入和内含价值的高增速相比, 保险公司PEV估?#31561;?#22312;低位。 
  我们可以从价值转型和利差?#32435;?#20004;个视角审视目前保险股的投?#20107;?#36753;,价值转型逻辑的核心是在寿险利源中死费差的占比逐渐提升、利差占比逐步下降的前提下,保险公司将更接近于永续成长型类消费公司(销售保单),而不再简单地把保险公司看做是销售保单的资产管理公司,从而受周期因素(利率、投?#39542;肪常?#30340;影响减小,市场因此可以给出较高的估值。另一方面,利差?#32435;?#36923;辑的核心是在利率提升的背景下,保险公司受益于新增投?#36866;?#30410;率的?#32435;?#21644;准备金计提压力的减轻。 
  单就估值而言,我们可以从以下几个方面进行关注:首先,2007-2010年,上市保险股PEV由最高7倍下降至1倍,后又回到3倍左右,2011年至今,保险公司PEV估值处于1-2倍之间,大部分时间为1-1.5倍的水平,由此可见,近年来,保险股估值的中枢为1.3倍左右。其次,在价值转型的行业大背景下,四大保险公司死差的占比不断提升,且逐渐接近国外?#21028;?#20445;险公司的利源结构,如友邦保险,其目前在港股交易于1.6-1.7倍PEV,考虑到中国人寿、新华保险在港股20%多的折价,国寿、新华在港股PEV的估值是友邦一半的水平,未来仍会有较大的提升空间。第三,预计保险股2017年EVPS将保持15%-20%增速,目前保险板块具备市场估值与自然内含价增值长双双提升的优势。 
  上市险企经营依旧稳健 
  根据保监会披露?#21335;?#20851;数据,2017年前5个月,寿险公司原保费收入累计15987亿元,同?#20173;?#38271;29.95%;产险公司原保费收入累计4304亿元,同?#20173;?#38271;12.75%。寿险公司保费收入虽然仍保持较快的增长率,但是自2016年1月以来同?#20173;?#36895;就一?#32972;?#29616;下降趋势;产险公司保费收入同?#20173;?#36895;在2017年1月见底以后开始逐渐提升,保费规模稳步增长。寿险保费收入的同?#20173;?#36895;预计仍会下?#25285;?#20294;降幅会逐渐趋?#28023;?#20135;险保费收入增速同比则有继续上升的可能。 
  在寿险保费同?#20173;?#36895;逐渐下降、产险保费稳步增长、收入增幅出现分化的情况下,保险市场的集中度将会下?#25285;?#38543;着万能险及投连险保费收入的大幅下?#25285;?#34892;业规模保费则出?#33267;?#21516;比略微减少的情形。 
  在行业原保费收入大幅增长的背景下,受到监管政策的影响,2016年4月,万能险保费收入开始出现断崖式下跌,万能险占比也明?#32422;?#23569;。截至2017年5月底,行业万能险和投连险保费收入分别为3084.37亿元和121.33亿元,同?#30830;?#21035;下降59.40%和75.04%,行业规模保费收入为19541亿元,同比?#32422;?#23569;4.14%。 
  从2016年起,保监会陆续颁布了一?#30423;?#25991;件,包括《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《关于强化人身保险产品监管工作的通知》等,对万能险爆发式增长起到了有效?#21335;?#21046;作用。监管政策的核心是将万能险长期化,对中短存续期产品实施更加严格的总量控制,并通过提高短线扣费?#32422;?#23545;于一年期万能险的严格限制等方法来形成对万能险严格监管的态势,预计未来万能险保费收入仍然会得到有效的控制。 
  2017年5月,保监会再次发文规定未来保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品,并要求各保险公司在2017年10月前完成自查和整?#27169;?#39044;计万能险保费收入还将受到?#20013;?#30340;影响,未来的规模会继续?#29031;?nbsp;
  近年来,随着保险行业竞争的逐渐加剧,市场集中度有所下?#25285;?#22823;型保险公司市场份额有下降的趋势。原保费收入排名前十的寿险公司市占率整体有所下?#25285;?#32780;规模保费集中度自2016年年初以来有所上升,主要原因为万能险销售占比较多的中等规模寿险公司在政策监管趋严的背景下所受的负面影响较大。另一方面,一直以来,财险公司保费收入市占率的变化较小,近期虽然也出现下降的趋势,可能与中小财险公司积极调整业务结构、关注细?#33267;?#22495;?#32422;胺浅?#38505;等险种的快速发展有关。 
  虽然?#26377;?#19994;整体情况来看,在严厉监管政策的影响下,万能险和投连险保费收入大幅下滑,由此导致2017年以来行业规模保费出?#33267;?#19968;定?#21335;陆担?#20294;?#19988;?#22823;多数上市险企整体保费结构较好,所受的影响较小,尤其是太保寿险,因其万能险占比?#31995;停?#21463;政策的影响十分有限;而新华保险主要由于渠道?#23433;?#21697;结构转型等原因,原保险保费收入下降明显。平安证券预计,国寿股份、太保寿和新华保险本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理2017年上半年原保费收入分别同?#20173;?#38271;18.5%、34%和-15%左右,上市险企保费收入有一定的分化。 
  截至2017年5月,保险行业资金运用余额为14.24万亿元,较年初增长了2.64%,其中,银?#20889;?#27454;、债券、股基和其他占?#30830;?#21035;为16.43%、33.92%、12.75%和36.90%。从整体趋?#35780;?#30475;,近年来,银?#20889;?#27454;配置规模逐渐减少;债券配置规模在2016年及以后基本保?#27835;?#23450;;权益类资产配?#30431;?#30528;股市的波动而升?#25285;?#21478;类资产的占比逐渐提升。虽然2017年以来,市场利率维持上行趋势,但险?#36866;?#30410;率的提升?#20889;?#26102;日,而另类投资的配置可以对冲利率上?#20889;?#26469;的影响。


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<![CDATA[估值众安保险:科技向左 保险向右]]> Sat, 29 Jul 2017 02:57:32 GMT 估值众安保险:科技向左 保险向右

 一边是互联网金融概念下500多亿元的估?#25285;?#21478;一边则是基于保险业绩30多亿元的估?#25285;?#20316;为科技保险第一股的众安保险究竟价?#23548;负危?#22825;壤之别的估值差距,恰恰反映出业界对处于风口之上的金融科技概念股的定位和?#29616;?#19978;的分歧 
  一梦三年,雄心依旧。在互金概念已旧、金融科技?#34892;?#30340;?#27605;攏?#37213;酿上市已久的众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)以保险科技第一股的姿态,向香港联交所递交了H股招股说明书。 
  一切如约而至,2017年-2018年实现上?#24615;?#24050;列入众安保险?#32972;?#30340;规划。市场预测,如一切顺利,众安保险将在今年三季度完成上?#23567;?nbsp;
  一位互联网金融领域的资深人士表示,虽然成立时间短,但A轮融资已过去两年,正处于烧钱期的众安保险“不能再等了”。从宏观?#38382;评此担?#22312;沪港通、深港通相继开启的政策利好下,也算赶上了好时机。另外,其两大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“蚂蚁金服”)?#32422;?#20013;国平安保险集团(下称“中国平安”)旗下的陆金所迟迟未上市,亦促其上市提速。 
  然而,对于众安上市,业界却给出了截然不同的估值预期:一边是互联网金融概念下500多亿元的估?#25285;?#21478;一边则是基于保险业绩30多亿元的估值。作为科技保险第一股的众安保险究竟价?#23548;负危?#22825;壤之别的估?#25285;?#24688;恰反映出业界对处于风口之上的金融科技概念股的定位和?#29616;?#19978;的分歧。 
  在互联网金融元年衔玉而生的众安保险,背负“三马”?#27493;?#30340;基因,在亮相伊始就成为焦点。其成立之后不久,借互联网金融的热?#20445;?#26131;安保险、泰康在线和安心财险等三?#19968;?#32852;网保险公司亦相继成立,从而形成四家各执一端的互联网保险格局。截至今年?#20934;荊?#22235;?#19968;?#32852;网保险公?#32416;?#35745;实现保费收入17.03亿元,同期增长达179.64%,在网销业务中的占比已达15.42%。 
  如果具体而微地分析公司个体?#32422;?#20855;体的业务指标,可能会是另一番景象。?#21448;?#23433;保险来看,三年?#27492;?#28982;勤于各种?#38469;?#25506;索,但似乎“?#31508;旨?rdquo;产品并没有出现,车险保费亦与预想中的数亿规模差距甚远,险种?#36127;?#20840;线亏损,过于依赖股东业务,成本支出高企。基于这些表现,互联网和金融界各自从不同视角,给出了相差悬殊的估值。 
  两年前A轮融?#36866;保?#20247;安保险的巨量估?#25285;?#20415;引发不同的评?#23567;?#22312;一些业内人士看来,众安保险作为?#20934;一?#32852;网保险公司被加持的“关注溢价”,是其获得远高于保险同行估值预期的主要原因。 
  众安保险诞生以来,一向强调自己的科技基因,在招股说明书中更是定位为“保险科技公司”。而在保险业看来,无论从其产品结构、经营模式、盈利模式乃至监管主体来看,众安保险本质上仍是保险公司。 
  有互联网金融人士指出,在金融牌照门槛提高、监管趋严的?#27605;攏?#29305;别是去年央行对金融科技划出“不得直接从事金融业务,须与持牌机?#36141;?#20316;”的底线之后,作为持牌金融机构的众安保险,尽管保险业务不尽如人意,但其投资价值远超普通的互联网金融平台,这是其高估值的逻辑。 
  众安保险亦深谙其一手保险一手科技的价值。众安保险CEO陈劲此前曾对媒体表示,众安保险以保险为工具,?#32422;际?#20026;基础,构建一张价值网络。 
  去年成立子公司众安信息?#38469;?#26381;务有限公司(下称“众安科技”)之后,众安保险加快了打造科?#21450;?#22359;的步伐,颇有向其股东蚂蚁金服和中国平安看齐的意味。登陆H股后,是否能够借?#26102;?#20043;力实?#20013;?#30340;谋篇?#23395;郑?nbsp;
  ?#26102;?#24066;场上的投资者?#32422;?#23558;成为?#23383;?#20114;联网保险股的众安保险,“一直听说,从未了解”。在长达500多页的招股说明书里首次披露的诸多数据,将勾勒出众安保险怎样的面目?

上市估值分化


  6月的最后一天,香港联交所公告栏里出现一则招股说明书,迅速引起市场关注:这是?#20934;一?#32852;网保险公司众安保险递交的H股IPO招股说明书。这意味着,如获顺利上市,其将成为保险科技第一股。 
  IPO团队阵容不可谓不豪华:JP摩根、瑞信、UBS瑞银、招银国际组成联席保荐人。据媒体报道,众安保险拟向数家战略投资者出售5%-10%股权,H股IPO集资规模高达12亿-16亿美元,估值原则上不低于90亿美元(约合610亿元人民币),不过,据《财经》记者了解,上述事项目前还未最终确定。 
  成立三年有余就登?#38454;时?#24066;场,无论是作为互联网金融公司?#25925;?#20445;险公司,速度不可谓不快。据了解,无论是投行?#25925;侵?#23433;保险内部,都感到出乎预料。 
  不过,对于众安保险?#27492;担?#19978;?#24615;?#24050;是其既定战略。早在2014年12月,众安保险股东大会批准设立以权益结算及以股份为基础的补偿计划。随后,众安保险实施员工?#27490;?#35745;划,2015年初授予董事和员工6000万股股份。2015年修订员工?#27490;?#35745;划,上海灏观投资管理合伙企业(有限合伙)和上海谦果投资管理合伙企业(有限合伙)入场,接盘其并列第二大股东优孚控股有限公司所持6000万股股份。 
  实施员工?#27490;?#35745;划被业界视为其IPO的前奏。据了解,很多公司上市前以原始股实施员工?#27490;?#35745;划,既利于明晰股权,又能稳定核心团队,分享上市成果。参与者的成本亦比?#31995;汀?#20197;众安为例,其员工?#27490;?#35745;划?#25239;?#20026;1.5元。 
  与此同?#20445;?#20247;安保险亦启动A轮融?#30465;?015年6月7日,完成A?#21482;I资,摩根士丹利、中金证券(香港)、鼎辉投资(CDH Avatar,LP)、凯思博基金(Keywise ZA Investment)和赛富基金(Equine Forces Ltd)五家新股东加盟,以?#25239;?4元人民币、总计57.75亿元认购众安保险2.41亿股外?#20351;傘?#19982;原始本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理股东主要来自互联网业不同,此次进入的五家新股东悉数来自投?#24335;紓?#27492;举亦被业界理解为其在铺路IPO。 
  此外,去年众安保险董事会和管理层有所调整,引入数位?#22411;?#34892;或操盘IPO经验的新成员。比如,来自蚂蚁金服、出任众安保险董事的韩歆?#24726;?#26366;操盘阿里巴巴集团IPO、阿里巴?#25302;?#28207;上市公司私有化和阿里巴巴与蚂蚁金服架构重组等项目,众安保险独立董事杜力是国内资深投资并购专家,去年初任总经理助理的胡天睿曾在瑞银投资银行等重要管理岗位任职。去年12月出任副总经理兼首席财务官的毕仕?#30591;?#26366;就职于埃森哲,带领两家企业在美国和香港上?#23567;?/span> 


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<![CDATA[对养老保险体制改革采取一揽子解决方案]]> Sat, 29 Jul 2017 02:57:18 GMT 对养老保险体制改革采取一揽子解决方案

  (《财经》2017年第16期“养老金个人账户:要‘以富济贫’?#25925;?lsquo;多缴多得’?”)
  2015年個人账户的累计记账额高达4.7万亿元,?#29031;?#39640;达4.4万亿元。作为这一轮养老保险顶层设计的“重本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理头戏”——养老保险综合改革方案正在渐行渐近。这份酝酿了四年多的方案,将对关系到每位参保人切身利益的养老保险统筹层次、完善个人账户?#32422;?#24310;迟退休等重要改革作出制度安排。 
  专家表示,在目前的顶层设计中,养老保险金投资运营、提高退休年龄和降低社会保险费,共同构成了供给侧结构性改革的战略部署。养老保险顶层设计方案不应该被政府的道德风险所“绑架”,政府不能再指望通过扩大覆盖面增?#21448;?#24230;收入,而需考虑尽快对?#20013;?#21046;度进行结构性改革来增加可?#20013;?#24615;。 
  (北京 吴丹)

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<![CDATA[蚂蚁金服的保险野心]]> Sat, 29 Jul 2017 02:56:50 GMT 蚂蚁金服的保险野心

  在这场变革中,蚂蚁金服能否把握机遇,深度切入保险业,仍需费一番?#36234;睢?nbsp;
  在保险领域,蚂蚁金服正在布局一盘很大的棋。 
  且不论参与发起的众安保险、信美相互保险,也不说控股的国泰财险,只看蚂蚁在车险领域的动作。从车险前端产品“车险分”,到近日高调推出的后端产品“定损宝”,蚂蚁金服似乎希望通过搭建平台、?#38469;?#21512;作,深度切入到传统的保险行业。 
  虽然,互联网+保险带来了诸多想象空间,但是,传统的险企会买账吗? 
  目前保险业呈现出两派观?#24726;?#19968;派认为蚂蚁金服代表的科技力量会让传统保险公司颇有危机感;另一派则直言,蚂蚁金服与传统保险的规则有着很大的距离,两个行业的出发点并不相同。 
  毋庸置疑,在保险领域,蚂蚁金服将面临更具挑战性的市场、更严格的监管,?#32422;?#20840;新的风险控制环?#22330;?#36825;种拓展更像是进入一个新领域的?#34164;劍?#32467;果难测。 
  或许,蚂蚁金服在保险领域的故事只是个开端,如何深度发?#20849;?#26159;它最重要的考验。 
  谁会买账? 
  近日,蚂蚁金服高调宣布,面对保险行业开放?#38469;?#20135;品“定损宝”。据称,该产品用人工智能模拟车险定损?#26041;?#20013;的人工作业流程,通过算法识别事故照片,与保险公司连接后,?#35813;?#20869;就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格。 
  蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对媒体表示,据估计,每年4500万件的私家车保险索赔案中,“定损宝”能覆盖的?#23458;?#35266;损伤案件占比约在60%,以每单案件的平均处理成本150元计?#24726;型?#27599;年为行业节约案件处理成本20亿元。 
  此次,蚂蚁金服将触角?#37027;?#22320;伸向了车险定价、定损理赔等核心?#26041;冢?#20037;战沙场的财险公司会买账吗? 
  目前有太平财险、大地财险两?#19968;?#26500;宣布参与。此前有舆论称,“定损宝”的推出,将会导致定损员大批失业。但是《财经国家周刊》记者在采访中发现,很多保险公司对“定损宝”并没有想象中那么?#34892;?#36259;。 
  一位车险专?#21271;?#31034;,“定损宝”可以跟快速理赔相结合,但是对事故性质没有办法量化界定,并不适用于复杂的交通事故。此外,有一些小众车型和新车型可能也不适用。 
  另有财险公司高管直言,“定损宝”很难成功。任何系统都有漏洞,没法解决道德问题。在目前大部分车险业务不盈利甚至赔钱的情况下,保险公司很难轻易去尝试一个第三方提供?#21335;低场?ldquo;除非所有的财险公司都认可‘定损宝’,特别是监管也认可‘定损宝’。” 
  他进一步解释称,目前,在车险智能定损、线上理赔等方面,很多大型财险公司都在尝试。这类公司拥有海量用户,也准备在大数据方面进行深度挖掘,他们是否愿意跟蚂蚁合作,这?#20889;?#35266;察。而对于小型财险公司,车险业务?#27973;?#26377;限,蚂蚁金服是否愿意与这类公司合作,也是问题。保险业目前进入了转型期,原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正受到新科技的驱动变革。
  蚂蚁的野心 
  相较于在线支付、财富管理等领域,蚂蚁金服近几年在保险业上的动静略显?#33391;牛?#20294;?#19988;?#26085;渐勾勒出版图。 
  2016年下半年,蚂蚁金服集团架构调整,蚂蚁金服保险事业部提升为“保险事业群”,这意味着,支付本身越来越不再是蚂蚁金服的唯一核心业务,而是以支付宝为?#30528;蹋?#21019;建金融服务为主的生活平台,保险是其中重要一环。 
  早在2013年,蚂蚁金服就和腾讯、平安发起成立了众安保险,开?#38469;运?#20445;险业。此后,支付宝上线保险服务,众多保险产品上架,蚂蚁的保险平台似乎成了车险、意外险、健康险等产品的“比价平台”。 
  蚂蚁金服于2015年底正式成立保险事业部,在整?#26174;员Α?#25903;付宝等多个电商平台的保险业务基础上,系统地建立综合、开放的互联网保险平台。该平台的定位是做“保险行业的助?#30772;?rdquo;,希望通过搭建平台、提供场景,提供保险需求挖掘、数据风控?#38469;?#36755;出、理赔体验?#32435;?#26041;案、消费者保险意识培育等服务。 
  同?#20445;?#34434;蚁金服发布了互联网推进器计划。该计划希望通过深度合作,与保险公司实现端对端的全流程深度融合。 
  搭建平台也不耽误蚂蚁向保险牌照伸手。2016年,蚂蚁金服通过增资的形式,成为国泰产险的控股股东,?#27490;?#27604;例为51%。随后,蚂蚁金服还发起筹建了国内?#20934;?#23551;险相互保险公司——信美相互保险。 
  毫无疑问,蚂蚁金服试图借助大数据精准定位,将业务拓展到保险行业,而险企的掌门人们此时也试图以互联网的新思维重塑传统保险业。二者能否擦出火花? 
  道阻且长 
  虽然一切看上去很美,但是面临的问题也不容忽?#21360;?nbsp;
  尹铭表示,自其加入到螞蚁金服后,进军保险业的路线图经历了几次更?#27169;?#20174;希望帮保险公司卖保险,到研究保险买卖两难中的沟?#37073;?#20877;到清晰指出今后只做一件事:专心做好?#38469;酢?nbsp;
  数次路线图的变更,像是进入一个新领域的不停?#34164;劍?#32467;果难测。但是,蚂蚁金服的?#38469;?#25110;者服务是否被保险公司所接受? 
  首先,“信息安全是一个重要问题。”前述财险公司高管表示,对于传统的险企,系统只是处理的平台。但?#19988;?#23545;接互联网公司的平台,那么该平台的稳定?#38498;?#22788;理能力十分重要,就必须保证数据?#29992;堋?#31649;理授权、硬件防护等?#26041;?#30340;绝对安全,否则一旦数据泄露,会对企业声誉带来重大损害。以“定损宝”为例,出险车辆的信息是否会在第三方平台有保留,会否导致车主信息泄露,这些都是险企的重要顾虑。 
  可以说,?#38469;?#26381;务于平台的质量和高度,决定了“传统险企+互联网”的发展空间。 
  其次,保险公司在互联网入口方面仍显得难以抉择。 
  中央财经大学保险?#21040;?#25480;郝演苏表示,传统保险产品属于低?#21040;?#26131;,保险公司自身?#21335;?#21806;平台缺乏流量的支?#37073;?#36825;样很难形成有效的客户回馈。目前只有少数几家大型保险公司借助于强大的客户群体和销售体?#25285;?#24471;以实现线上销售的有效增长。而小保险公司望尘莫及,有的选择与互联网平台进行合作,本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理也有的坚持自己专业渠道。 
  究?#25925;?#22362;守自身平台追求“大而全”业务,?#25925;?#36873;择与大型网络平台合作让渡利润,开展“小而美”业务?对于传统险企?#27492;担?#20915;策难度及机会成本极高。 
  也有业内人士表示?#35828;?#24515;,蚂蚁金服在车险领域的前端推出“车险分”;现在后端推出“定损宝”;在中间?#26041;?#21448;有大型网销平台,保险公司若全面放开合作,今后会不会失去话语权? 
  保险业目前进入了转型期,原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正受到新科技的驱动变革。在这场变革中,蚂蚁金服如何把握机遇,深度切入保险业,仍需费一番?#36234;睢?/span>

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<![CDATA[保险公司财务风险与国有?#27490;?#27604;例相关性研究]]> Sat, 29 Jul 2017 02:56:24 GMT 保险公司财务风险与国有?#27490;?#27604;例相关性研究

 西南财经大学保险学院 
  近年来,保险公司发展?#35813;停?#20854;在金融行业、国?#20063;普?#26041;面有重要的?#27605;祝?#22240;此,在《中共中央、国务院关于深化国有企业改革的指导意见出台》以后,关于保险公司的财务风险与国有?#27490;?#27604;例?#21335;?#20851;性研究很有必要。本文以2010年至2015年中国平安公开财务数据为样本,分析国有?#27490;?#27604;例对保险公司财务风险?#21335;?#20851;性,经过实证分析表明,财务杠杆系数、投资回报率都与国有?#27490;?#27604;例显著相关联。 
  保险公司 财务风险 
  国有?#27490;?#27604;例 相关性 
  我国国有?#27490;商?#24449;及影响 
  (1)国有?#27490;?#38598;中特征 
  我国国有企业为了保证对国有资产的绝对控制,在2005年股权分置改革前,国有控股上市公司直接控股股东?#27490;?#27604;例均值和中位数均在45%左右,这种趋势内在说明了国有控股对企业的绝对控制。 
  (2)国有?#27490;?#23545;保险公司影响 
  国有?#27490;?#23545;保险公司发展主要有两个方面:其一,保险公司是金融行业的一部?#37073;?#20854;公司行为直接或者间接影响整个金融市场,因此国家都以股东保?#33267;?#19968;部分的权利,宏观上把握行业的稳定性发展;其二,国家规定国有股不能上市流通,这很大程度上限制了公司的发展,企业内部效?#23454;?#19979;。 
  保险公司财务风险分析 
  (1)保险公司存在财务风险 
  1.保险产品同质中的盈利性风险 
  我国保险市场中由于各保险公司的战略定位偏差,使之不能有效地细分保险市场,存在保险产品同?#39542;?#38382;题,导致保险行业竞争越来越激烈。由于保险产品的创新往往无优势可言,各保险公司为了扩大市场份额,只能减少费率,导致盈利能力下?#25285;又?#20445;险公司的财务风险。 
  2.投资中的收益风险 
  在保监会发布了《关于保险资金运用监管有关事项的通知?#21457;?以后,标志着保险资金运用渠道逐步放开,保险资金可投资的产品类型得到极大丰富,投?#39318;?#37329;逐渐增加,据中国保监局2015年1月到10月的保险统计数据表明,保险资金运用余额106061.64亿元,较年初增长13.66%,银?#20889;?#27454;、债券、?#21892;?#21644;投资基金、其他投资分别占比22.81%、35.00%、14.02%、28.17%,非传统投?#25910;急仍?#26469;越来大,可见越来越多的保险公司追求收益高的产品,但是高收益对应的高风险,可能会引发一连串的财务问题。 
  计量方法与理论分析 
  (1)计量模型如图 
  (2)变量的选取?#32422;?#25968;据来源 
  1.自变量定义 
  由于财务杠杆系数数据易得,因此本文选取了财务杠杆系数来衡量财务风险作为自变量。计算公式为:财务杠杆系数=税前利润/(税前利润-财务费用),定义X1为财务杠桿系数。 
  2.相关变量定义 
  本文选取了与财务风险衡量相关联密切的4个财务风险指标:资产负债率X2(企业偿付能力)、资产报酬率X3(企业盈利能力)、总投?#26102;?#37228;率(投资水平X4)、净利润增长率X5(发展能力)。数据选取了在中国大陆A股上市的中国平安从2010年到2015年近五年的共138个财务数据,这些数据来源于国泰安数据库,其中部分残缺值在上海证券交易所网站、巨潮资讯网(http://www.cninfo. com.cn)所下载年报所得。 
  (3)假设的提出 
  假设一:国有?#27490;?#27604;例与财务风险、资产负债率呈正相关 
  假设二:国有?#27490;?#27604;例与资产报酬率、总投?#26102;?#37228;率、净利润增长率呈负相关 
  实证分析与结果 
  (1)相关?#32422;?#39564; 
  在进行回归分析之前,首先进行相关?#32422;?#39564;,X1与X2相关系数达到0.46,其可能引起多重共线性存在。同时由此看出资产负债率与财务风险指标正相关,即资产负债率越高,财务风险越大。 
  (2)逐步剔除 
  用Y分别与X1-X6简单OLS,选择修正R平方最大的,其中X1与X4的R平方最高,并分别加去其他变量进?#24515;?#21512;,最和得出与因变量拟合度最高的变量,得到最后的拟合方程如图: 
  (3)计量结果分析 
  计量结果表明X1与中国平安国有?#27490;?#27604;例负相关,且相关性显著,与原假设不同;X4代表企业的投资水平,计量结果表明在置信区间为0.01的情况下,t检验通过了,证明其与国有?#27490;?#27604;例有显著的负相关,与原假设相同,其他假设均未通过检验。 
  结论及建议 
  (1)投?#36866;?#30410;方面 
  经本文实证分析表明,中国平安的国有?#27490;?#27604;例越高,其投?#36866;?#30410;率越低,近年来保险资金运用不局限于传?#36710;?#22238;报低风险行业,而?#21069;?#20445;险资金运用到一些特别的行业,甚至海外投?#30465;?#39640;收益率的寿险产品更利于具?#22411;蹲势?#22909;的寿险产品购买者所青睐,因此为发展具?#22411;?#36164;需求的客户方面,国有?#27490;?#29575;可以?#23454;?#20943;少。 
  (2)举债能力方面 
  由实证分析表明,资产负债率确实与反应财务风险水平的财务杠杆系数有正相关性,即资产负债率越高,其本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理财务风险越越大,财务杠杆系数也越大。在一定的程?#30830;段?#20869;,可以?#23454;?#25193;大举债经营。同时要充分认识保险负债经营的特性,保险业务是保险公司的基础和根本, 这就决定了我们必须从各类保险账户的负债特性出发来研究和制定相应的资产配置策略,以实现投?#36866;?#30410;?#20013;?#22320;超越负债成?#23613;?nbsp;
  (3)财务风险方面 
  本文的实证结果表明,国有?#27490;?#27604;例与财务杠杆系数呈负相关,较高的财务杠杆意味?#29260;?#19994;的融资能力降低,这会让企业无法维持原有的增长率水平,从而损害了股东的收益的稳定性;同时较高的财务杠杆也意味着融资成本增加,收益质量下?#25285;式?#39640;的财务杠杆同样会降低收益质量,基于中国平安这几年?#35813;?#30340;发展,与其公司战略,发展?#37117;?#33258;由度是不可分离的,?#23454;?#30340;减少国有?#27490;桑?#26356;加强化战略发展,是对公司提高经营效率的激励。 

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<![CDATA[我国基本养老保险个人账户?#29031;?#38382;题的成因与对策分析]]> Sat, 29 Jul 2017 02:55:47 GMT 我国基本养老保险个人账户?#29031;?#38382;题的成因与对策分析

  郑州大学公共管理学院 
  养老保险基金是社会保障基金的重要组成部?#37073;?#20854;能否成功运转直接决定着一个国家社会保?#29616;?#24230;建设的成败。我国养老保险统账结合模式自1997年全国统一建立以来,由于制度转轨下隐性债务的产生、统筹账户与个人账户的混账管理、人口结?#20272;?#40836;化?#32422;?#20859;老保险金投?#36866;?#30410;率过低等因素形成了个人账户“?#29031;?rdquo;运行问题。成因主要有养老保险基金转制成本责任主体不清与养老保险基金监管不力,而其深层次原因则涉及到了我国城乡二元差距、行业间工资差异不合理、基于公民身份的国民基本保障待遇尚未实现等社会公平问题。该文从明确政府责任、全覆盖监管、缩小体制性不公正、养老金保值增值四个方面提出了相应的政策建议。 
  养老保险基金 ?#29031;?#36816;行 转制成本 
  養老保险基金是社会保障基金的重要组成部?#37073;?#20027;要包括基本养老保险基金、补充养老保险基金和全国社会保障基金,而基本养老保险基金是其中的重中之重,主要由社会统筹基金和个人账户基金组成。从世界各国看,一个国?#19994;?#20859;老保险基金能否成功运转直接决定?#29260;?#31038;会保?#29616;?#24230;建设的成败。按照第五次全国人口普查的结果,我国在 2000 年已进入人口老龄化社会,并且每年保持一定的速度?#20013;?#22686;长。直到2011年我国的收支缺口已经达到767亿元,而个人账户“?#29031;?rdquo;规模高达2.2万亿元。养老保险基金?#29031;?#36816;行已成为我国社会保?#29616;?#24230;建设的顽疾,如何破解它,是当前迫在眉睫的问题。 
  养老保险债务问题相关文献综述 
  (1)国外文献综述 
  国外学者对养老保险债务问题的关注与老龄化对现收现付制的冲击?#32422;?nbsp;
  各国?#26222;?#25903;出压力有很大关系。在许多发达国家,老年人口比重?#20013;?#19978;升,现收现付制难以为继,给?#26222;?#25903;出带来了很大压力。在这种背景下,国外学者开始重视研究养老保险债务问题。Hagemann和Nicoletti研究了老龄化对德国、日?#23613;?#29790;典和美国养老保险债务的影响。通过测算四个国?#19994;?#23553;闭人群养老保险债务,结果发现美国、日?#23613;?#24503;国和瑞典的养老保险债务分别是各自国家1985年GDP的158%、217%、355%和183%。Kane和Palacious通过测算多个国?#19994;?#23553;闭人群养老保险债务,发现养老保险债务在经历快速人口转变的国家和现收现付制养老保险运行时间较长的国家中显得相对?#29616;亍?#21644;比较分析了个国?#19994;?#23553;闭人群养老保险债务,也得到了类似的结论。不难发现,国外学者主要集中于研究养老保险封闭人群债务。 
  国际上对养老保险债务偿还办法的研究较多,其中的一些学者还研究了中国应该如何偿还养老保险制度转轨过程中形成的隐性债务问题。他们旳建议通常是不局限于养老保险改革,经常的是与国?#19994;?#23439;观经济条件一起来加以考虑。Estelle James从养老保险、国有企业和金融体系改革?#21335;?#20114;联系出发,?#25945;?#22914;何解决中国的老年保障问题,指出中国养老保险需要提高统筹层次来避免地方的道德风险、减少提前退休和提高征缴率,主张通过出售国有企业来筹集资金,并强调分散投资以提高投资回报率,这样就可以在很大程度上解决养老保险债务问题。Robert Holzmann在对中国养老保险?#21335;?#29366;和债务水平进行分析后,提出可以考虑债务融?#30465;?#22269;?#20063;普?#34917;贴、出售国有资产、发行?#21183;?#26469;解决养老保险改革旳融资问题。 
  (2)国内文献综述 
  高建?#22467;?011)根据我国目前的养老金实际发放情况,通过改进国外传统的生存年金系数模型,试算出了我国的养老保险债务规模,并对相关的影响因素进行敏?#34892;?#20998;析,为养老保险债务规模的缩减提出了思路。认为扩大养老保险覆盖面可以使养老保险债务规模得到缩减、同时提高养老保险基金的投?#36866;?#30410;率?#19981;?#26377;助于缩减债务规模。 
  郭凯明(2012)考虑了人口增长因素?#32422;?#20154;力?#26102;?#25237;资的前提下,在一定程度上肯定了家庭养老存在的价?#25285;?#35777;明了无论是现收现付制?#25925;?#23436;全基金制的养老金制度,只有在家庭养老与社会保障同时存在的情况下,通过社会保?#29616;?#24230;的不断完善,?#32422;?#24237;养老起到一定的替代作用,从而促进经济的发展。但是本文的结论是建立在“养儿防老”的基础上,而当今社会思想进步,养儿未必是为了防老,该假设已不适应目前的?#38382;疲?#20316;者并没有对生育的动机与其选择进行检验。 
  彭浩然和岳经(2013)给对我国养老保险基金的运行情况和债务风险做了?#27973;?#31995;统的阐述和分析,认为我国养老保险的风险状况很严峻。我国政府可以通过建立投资管理公?#32416;?#31649;理基本养老保险,通过统一的研究与决策,将投资主体与治理主体相隔离,严格把握成本问题,已达到降低债务风险的目标。并将养老保险问题的研究细化到各个省市,得到我国大部分省份的养老保险都面临着严峻的风险,而且不同省份之间差异很大,其中上海的偿债能力最弱,而广东省的偿债能力最强。 
  基本养老保险个人账户“?#29031;?rdquo;的背景及现状 
  我国养老保险基金管理制度进入重建期以后,实施的是现收现付制。随着现收现付制弊端的日益呈现,国务院于1995年3月印发《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知?#32602;?#30830;立了养老保险基金部分积累制,即“社会统筹与个人账户相结合”的改革目标。在经过专家论证与总结实践经验的基础上,国务院于1997年7月发布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定?#32602;?#23545;养老金的缴费比例、计入账户比例、发放办法等细节问题进行了规范和统一。至此,养老保险基金管理开?#21363;?#29616;收现付制向部分积累制转变,其所产生的成本即为转制成?#23613;?#20027;要是由没有个人账户的那一部分群体对社会保障资金的需求所产生的,包括对1997年统账制度实施后已经离退休人员按国?#20197;?#26469;规定需要发放的基本养老金,?#32422;?#22312;新制度实施时尚未退休但已工作多年的职工需要将其已工作年限视同缴费年限而予以的补偿金。 
  基本养老保险“?#29031;?rdquo;产生的成因分析 
  (1)制度转轨形成隐性债务 
  改革前,我国本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理采取的是现收现付制的养老保险制度,参保人员没有建立个人账户,相应的也就不存在基金积累的问题。从现收现付制向部分基金积累转轨之后,旧职工仍然享有在旧制度下所累积的未来的养老保险权益,这就无法避免地形成了隐形债务问题。而这部分隐性债务问题大多是由在职职工负担了这部分基金的支付,个人账户的资金都用于弥补隐性债务缺口,这使得“?#29031;?rdquo;的问题形成。


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<![CDATA[借鉴外军保险经验 完善我军保险制度]]> Sat, 29 Jul 2017 02:55:15 GMT 借鉴外军保险经验 完善我军保险制度

  军人在执行任务中,风险无处不在,随时都有可能有伤亡,全军每年有部?#27490;?#20853;由于种种原因需要退出现役,这都需要做好军人保险工作,军人保险制度的完善与否直接影响到军心的稳定和社会秩序的安定。 
  外军保险制度经验 
  为了加强国防和军队建设,维护军人社会地位,增加军人福利待遇,减少军人后顾之?#29301;?#25552;高军队士气和战斗力,世界上大多数国家都根据本国的实际情况,建立了不同模式的军人保险制度,外军保险制度经验介绍: 
  一是具备健全的军人保险法律法规体系。外军都根据本国的实际情况,建立了有利于军人保险实施的法律法规,而且随着国?#19994;?#21457;?#36141;?#25112;后处理军人抚恤的需要,不斷完善法律法规,将军人保险置于国家法律的保护之下,尤其是市场经济较为发达的国家,军人保险法律法规从军人待遇方面的基本法到军人保险的具体法规,都十分系统和全面,详实的规定?#21496;?#20154;保险的各个方面,作为国家社会保障法的有机组成部?#37073;?#26377;力地保证?#21496;?#20154;在保险方面应享受的权利。 
  二是保险种类设置合理、覆盖?#27573;?#24191;、突出军人特色。国外重视军队建设的国家,基本上都为军人开办了各种各样的保险。外军军人保险种类相对较为全面,保障?#27573;?#22823;,赔付标准也较高。如美国军人可以享受七类基本保险。外军的保险对象,不仅包括现役军人,还将现役军人的子女、配?#21450;?#25324;在内,各类非军职在部队工作的人员及其子女、配偶也能享受同等待遇。外军体?#33267;司?#20154;保险待遇从优的原则,军人只需缴纳较少的保险费,就能获得较高的保险赔付。如美国政府组织的强制保险,个人每月只需交纳8-16美元,可获得最高投保20万美元,最低为10万美元,按合同给付。 
  三是保险管理模式多、基金筹集渠道多。外军根据本国国情和军队实际,建立适合本国军人保险的组织管理体制,虽然设置各不相同,但不论其机构设置在?#35009;?#37096;门,为保证军人保险的有效实施,军人保险行政管理机构与军人保险基金管理机构必须分开设置,执行机?#36141;?#30417;督机构也采取同样的做法。外军保险基金的筹集渠道多样,包含政府拨款、社会统筹、军队缴纳和个人支付。如德军军队负责缴纳军人保险费用,个人不缴纳;加拿大政府和军人共同负担军人保险费。 
  四是鼓励发展商业保险和互助合作保险。外军有成熟的商业保险和互助合作保险,这些保险保费由军人自己担负。目前,社会保险仍然是世界各国军人保险的主要保险,商业保险和互助合作保险作用不论多么突出,都没能发?#21448;?#23548;作用。但从长远的发展看,商业保险逐渐受到重视,地位越来越突出,作用越来越重要。如在美国,地方保险公司在军队营业需经国防部审批,现在有50家左右审批通过,他们提供的保险不但险种多,而且有的保险只需军人一人投保,全家都能获得不同程度的保障。 
  完善我军保险制度的建议 
  一是加强军人保险法规建设。军人保险的法规建设不仅仅只包括立法建设,执法和守法建设也是必不可少的。立法很重要,没有立法,执法和守法无从谈起。我国《军人保险法》已经出台,但能否顺利实施,还要看保险法规的执行,即如何执法和守法。一旦立法成功,保险法规的执行就成为关键,我们关注的焦点需要不断提升,从立法推进到执法,再推进到守法,推进军人保险的法制建设不断走向成熟。我国的军人保险法规在执行?#20445;?#35201;求相关的部门和人?#21271;?#39035;做到正确理解法规内容,熟练运用法规,在执行时一旦发现法规有不完善的地方,及时提出处理意见和办法,保证法规顺利贯彻。同?#20445;?#27861;规的执行部门和人?#20445;?#24212;严格遵守保险法规的规定,避免违法行为产生,做到执法必严、违法必究。 
  二是科学设置军人保险险种、?#27573;?#21644;给付标准。随着我国经济的发展,军人的工薪福利待遇不断提高,军人?#24515;?#21147;承担一定的保险负担,可以根据实际情况,尝试强制投保与自愿保险相结合;国家负担与军?#21360;?#20010;人承担相结合;社会保险与军人保险、商业保险相结合等多样化保险模式。军人保险中除了要建立基本保险险种以外,还可以设立符合军人职业的保险,提升军人生活质量。可将军人保险险?#32844;?#20854;性?#39542;?#20998;为三大类别:军人职业保险、军人社会保险、军人商业保险。可以?#23454;?#25193;大军人保险对象。关于军人保险对象的规定应当包括下面几类人群: 军人、军人配偶、其他军人家属、与军队构成保险关系的其他人员。军人作为特殊职业,其风险性是其他职业所不可比拟的,军人保险水平理应高于其他社会成员。军人保险给付标准应在国?#20063;?#21147;允许的情况下,根据军人劳动强度的大小、危险程度的高低、环境情况的恶劣程度,参考地方商业保险给付水平,科学制定保险标准。 
  三是多措并举创新管理模式。首先要建立高效的军人保险管理机构。军人保险管理机构的设置很重要,设置过程中应把握大?#37073;?#23613;可能减少个人或者部门为了一己利益影响管理机构的设置,建议国家应设立专门机构,直接归中央军委领导,由这个机构负责全体军人的保险工作。同时要建立严格的监管机制,保证制度落实,切实维护好军人的保险权益。还要充分利用网络?#38469;酰?#19981;断改进军人保险的管理手段,增强其科技含量,提高工作效率。 
  四是构建军地保险耦合机制。军人保险制度是一个相对独立?#21335;低常?#20294;不是一个封闭?#21335;低常?#35201;与外界进行信息和资金的交本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理换,也要随着外界环境的变化做出相应的调整。建立军地保险动态耦合机制,实现军地保险制度的协调发展可以从两个方面入?#37073;?#19968;是建立全军统一、功能齐全的军地保险关系网。军队内部军网的成熟和军队财务自动化管理系统的不断完善,已经为军人保险管理的信息化创造了良好的平台。二是改革?#20013;邢谓又贫取?#30446;前由于军队和地方保险制度在保险项目设置、管理操作等方面的不一致造成军地保险很?#20005;?#25509;,直接影响到军人和军属的保险权益。军队应在保证保密和安全的前提条件下,尽快使用全国劳动保障信息网络,确保军人在退役时能顺利实现保险业务的转?#24179;忧ⅰ?nbsp;

 

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<![CDATA[我国水路运输强制责任保险在适用中存在的问题]]> Sat, 29 Jul 2017 02:53:34 GMT 我国水路运输强制责任保险在适用中存在的问题

  我国在2013年1月1日施行的《国内水路運输管理条例?#32602;?#20197;下简称“《条例》”)中,规定了水?#20223;?#23458;运输经营者必须为其营运的船舶投保承运人责任保险或者取得相应的财务担保,表明我国立法紧跟国际立法趋势,通过设立强制责任保险,将对水路运输旅客人身权益的保障放在重要位置。但是,我国的水?#20223;?#23458;运输强制责任保险制?#26085;?#22788;于设立的初?#30563;?#27573;,在适用中存在着一些问题。 
  一、未明确水路运输经营者的?#27573;?nbsp;
  根据《条例》规定,水?#20223;?#23458;运输经营者应当是水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的投保人。但是水?#20223;?#23458;运输经营者应如何解释? 
  有观点认为,水?#20223;?#23458;运输经营者就是船舶所有人,投保强制责任保险的当然是船舶所有人。因为在实践中,船舶所有人比较稳定并且具有一定的经济实力,如果船舶所有人没有为其船舶投保强制责任保险,相关的行政单位依据法律或行政法规能够更加便捷的对船舶所有人采取?#22836;?#25514;施。[1]如果船舶所有人?#27973;性?#20154;或者实际承运人,船舶所有人为其营运船舶投保强制责任保险理所应?#20445;?#20294;是,在航运实践中,船舶的所有者与经营者两者的身份往往是分开的,许多水?#20223;?#23458;运输经营者通常以承租、期租或光租方式实?#20107;?#34892;水?#20223;?#23458;运输合同。此?#20445;?#25215;租人、期租人?#32422;?#20809;租人才是水?#20223;?#23458;运输的实际承运人,船舶所有人不是水?#20223;?#23458;运输合同的当事人,对于旅客的人身伤亡不承担赔偿责任。《雅典公约2002年议定书》中规定的旅客运输强制责任保险的投保人是“承运人或实际?#19979;?#34892;全部或部分运输的承运人”,因此,笔者认为可以借鉴此规定,将投保水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的主体规定为承运人或者实际承运人。 
  二、未确定强制责任保险的责任限额 
  1、是否能由投保人和保险人通过合同约定 
  目前,我国内河水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的保险责任限额的确定没有任何法律依据,如果依?#23458;?#20445;人与保险人通过保险合同约定,则无法达到《条例》中设立水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的初衷。因为一方面,商业性保险机构一般开设新的险种的主要目的是为了盈利,另一方面,保险的责任限额与投保人所需要支付的保险金有关,支付的保险金越高,其保险所承保的风险也就越高,保险的责任限额也就越高,基于此,水?#20223;?#23458;运输的经营人肯定会为了自身经营成本考虑,投保责任限额?#31995;?#30340;水?#20223;?#23458;运输强制责任保险。所以水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的责任限额不能由保险人与投保人随意约定,而可以通过立法统一规定此责任限额。 
  2、该责任限额的数额如何确定 
  保险的本质在于保险人代为赔偿而后向责任人追偿,因此笔者认为强制责任保险制度的责任限额与承运人赔偿限额是一致的,据此,强制责任保险的责任限额可以根据承运人赔偿责任限额来确定。目前,根据《海商法》与两个部门规章规定,责任限额主要有以下几?#37073;海?)根据《海商法》每名旅客的责任限额为46666SDR,按照1SDR=1.5美元换?#24726;?#27599;名旅客最多获得大约45万人民币;(2)根据《不满300总?#25191;?#33334;规定?#32602;?#20197;“东方之星”客轮为例,总的赔偿限额为2177万左右,再根据总载客人数,平均每位旅客可获得赔偿为4.7万左右;(3)根据《中华人民共和国港口之间海?#19979;?#23458;运输?#32602;?#27599;位旅客可获得赔偿为4万元人民币。从上述?#33268;?#24471;出的数据中可以明显看出海?#19979;?#23458;运输的人身伤亡赔偿限额要?#23545;?#39640;于国内的人身赔偿限额,差距高达将近十倍。《海商法》与《国内水路运输管理规定》、《关于不满300总?#25191;?#33334;及沿海运输、沿海作业船舶海事赔偿限额的规定》均有关于赔偿责任限额的规定,虽然它们本身并不适用于水路客运强制责任保险制度中,但是其数据是有参考价值的。因此可以借鉴沿海运输海事赔偿责任限额的规定,即首先提高当前我国沿海港口之间海?#19979;?#23458;运输承运人的赔偿责任限额。其次,规定内河水?#20223;?#23458;运输承运人赔偿责任限额。水?#20223;?#23458;运输强制责任保险的保险责任限额依据承运人的赔偿责任限额来确定,并且要求保险的责任限额不低于承运人的赔偿责任限额。 
  三、未规定第三人直接请求权 
  第三人直接请求权是随着责任保险的发展而逐渐产生的制度,与强制责任保险是如影随形的,该制度突破了合同相对性原则,但可以保障强制保险的目的的有效实现。在国内,在油污损害赔偿中有规定,如《防?#26410;?#33334;污染海洋环境管理条例》第53条规定,在我国管辖海域内航行的船?#22467;?#33337;舶所有人应当为其营运的船?#26696;?#25454;法律规定投保船舶油污损害民事责任保险或者取得相应财务担保。我国《海事诉讼特别程序法》第97条规定,因船舶造成油污损害的,受损害人有权向造成油污损害的船舶所有人请求赔偿,?#37096;?#20197;直接向承担船舶油污损害的民事责任保险人或者财务担保人提出赔偿请求。 
  在责任保险发展较为成熟的一些国家和地区对于直接诉讼请求权的规定较为完善,如美国纽约州《保险法》中规定了保险人必须直接对受害第三人负责。[2]欧盟关于第三人直接请求权在机动车强制责任保险方面有明确规定:“各成员国应当确保在机动车交通事故中受害的任何一方,有权依据承保加害人的机动车交通事故责任保险合同直接提起诉讼。”[3]日本关于第三人直接请求权,体现在一些强制责任保险相关的法律中。例如《机动车损害赔偿保障法》与《关于核能损害赔偿的法律》中赋予了被害人损害赔偿请求权。[4]我国台湾地区《保险法》第94条第2款规定:“被保险人对第三人应?#26680;?#23475;赔偿责任确定?#20445;?#31532;三?#35828;?#21040;在保险金?#27573;?#20869;,依其应得之比例,直接向保险人请求给付赔偿金额。” 
  但是当前,由于我国水?#20223;?#23458;运输承运人强制责任保险还处于在实践中探索和完善的阶段,《条例》中虽然规定了强制责任保险,但是并没有规定第三人直接请求权。而且在我国《保险法》中,第65条第2款规定:“被保险?#35828;?#20110;请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”根据该条款,受害第三人只在“被保险?#35828;?#20110;行使请求时”,才有权直接起诉保险人,即只赋予了受害第三人附条件的直接请求权。[5]在强制责任保险中,受害第三人根据《保险法》第65条第2款的规定对保险人行使直接诉讼权利,,会受到该条款设置的第三人直接请求权行使条件的约束,这样在很大程度上削弱了强制责任保险对受害第三人的强制性保障,显然违背了国家设立强制责任保险的初衷。因此,笔者认为,在强制保险制度中,法律应当直接赋予受害第三人不负抗辩条件的直接请求权。受害第三人对保险人行使直接请求权?#20445;?#19981;受被保险人的行为约束。 
  目前,虽然我国《条例》中已经确立了水?#20223;?#23458;运输强制责任保险制度,但这种制度的建立正处于初级本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理阶段,国家仅仅对此制度作了原则性的规定,并没有详细出台具体的实施细则,导致在适用中存在一些问题,因此还需要经过对水?#20223;?#23458;运输市场和保险市场进行长时间的调研与探索,才能制定出一整套详细的有关水?#20223;?#23458;运输强制保险的法律、法规,以确保强制保险制度的有效实施。 

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<![CDATA[浅谈党报保险行业新闻如何更有可读性]]> Mon, 24 Jul 2017 03:08:24 GMT 浅谈党报保险行业新闻如何更有可读性

  信息时代,赋予了受众更多的选择权,不仅是对信息的选择,还有对作为信息承载平台的媒体的选择。媒体如果不给予受众选择,就将面临?#34164;?nbsp;
  随着社会发展进程的不断深入,受众对经济新闻的关注度也随之提高。在继社会新闻、民生新闻之后,经济新闻又成为各家媒体角逐、比拼的一个“擂台”。而作为经济领域的重要组成部分——保险,不仅是社会发展的稳定器,也是经济发展的助?#30772;鰲?016年我国保费收入飙升至全球第二,已成为名副其实的保险业大国。伴随保险业的发展,老百姓与保险的交集越来越多,对相关信息的需求也越来越多。 
  作为党报的一名行业新闻记者,如何在媒体的激烈竞争中取胜?如何转换角色,让报?#26639;?#21152;贴近老百姓、服务好老百姓?近年来,河北日报《保险生活》不断创新,对如何发挥党报在行业新闻报道上的主流作用做了许多有益的尝?#38498;?#25506;索。笔者认为,党报在行业报道上,既要有深刻思考,独到见解,有较强的公信力和权威性,又要贴近读者、服务读者,让报道可读,让读者爱读。 
  那么,党报保险行业新闻如何更有可读性?笔者认为,头脑中要经常有服务意识、精品意识、责任意识。 
  一、提升服务意识 聚焦民生热点 
  党报的新闻报道要贴近实际、贴近生活、贴近群众,是新闻?#36739;?#21019;新新?#21028;?#20256;的根?#23601;?#24452;。对党报而言,要从内容?#38505;?#27491;把“民生”列为“重点”,走近读者,了解他们关心的是?#35009;矗?#35758;论的是?#35009;矗?#28385;意和不满意的是?#35009;础!?#20445;险生活》作为连接党报与读者的一条纽带,也时刻思考老百姓到底需要哪些方面的保险新闻,并及时给予专业的梳理和分析。 
  有?#35009;?#37325;大决策、法规和新?#21028;?#24687;要让读者知道?生活中?#24515;?#20123;问题需要提醒读者?现实生活中?#24515;?#20123;普遍性问题需要解决?记者头脑中要时常思考这些问题,要从百姓的切身利益出发,做他们的保险顾问,帮助他们明辨是非,利用好有价值的信息。只有经常去了解民情,研究民意,新?#21028;?#20256;才能贴近实际、贴近生活、贴近群众。 
  ?#31471;?#20026;公交乘客安全埋单?#32602;?017年3月2日《河北日报》13版)、《公交意外险,河北?#38382;庇小罚?017年3月30日《河北日报》13版)、《鼓励绿色出行 保险先试先?#23567;罚?017年4月13日《河北日报》13版)等?#30423;?#25253;道就?#25250;?#28304;于百姓生活的新闻报道。在这些通常被认为是都市类报纸强项的题材上,党报也“放低身段”,热情发声。该组报道集新?#21028;浴?#26381;务性、专业性于一体,即反映了百姓日常生活的困惑,又?#26377;?#19994;角度对市场进行了剖析。稿件见报后受到读者及业内好评,被各大门户网站广泛转载。 
  此外,服务意识除了体现在自身生产的内容具有服务性外,还要综合各类信息和资讯。为此,《保险生活》开辟了“保险课堂”“保险观察”“就案说保险”等栏目,以市场?#25237;?#32773;为导向为受众提供差异化、个性化的深层次信息服务。 
  二、打造新闻精品 ?#20142;?#20826;报品牌 
  信息碎片化时代,新闻快消品抢占了资讯产品用户大量的阅读时间。然而,真正能为媒体和新闻人赢得口碑的,依然是?#20999;?#31934;雕细?#38142;?#30952;出来的精品。要打造新闻精品,必须树立精品意识,力求?#31185;?#31295;件都以事实为依据,?#26377;?#38395;的采写、来源等方面严格把关,避免被一些失实报道迷惑。 
  笔者认为,做出精品不外乎有两个途径:一是在一线跑出来,二是精心策划。一篇真正意义上的好新闻,永远是根植于时代发展?#21335;?#23454;问题中的,是记者深入基层采访调查跑出来的,好新闻在路上、在基层、在现场。行业新闻也同样如此。如果总是坐在办公室,靠通知、请柬,靠专家、学者“隔空喊话”,或打打电话、网上剪切?#21019;眨?#27704;远不可能出精品,也不可能成为一个有影响力的记者,甚至连一个称职的记者都算不上。一篇报道能否成为有价值的力作,关键在于采访过程。采访深入细致,掌握的信息多,提起笔来就会如鱼?#30431;?#22914;果采访浮于表面,材料东?#27425;?#20945;,即使有生花妙笔,内容也缺少血肉,空泛苍?#20303;?nbsp;
  《专业代理机构?#22411;?#22312;冀剧增?》《“资产荒”下险资去哪儿?》等报道都力求采访到相关险企负责人、监管部门及有关专家,避免人云亦云,对热点问题给予梳理并给出专业、客观的分析。报道受到业内及读者好评,《“资产荒”下险资去哪儿?》还被评为《河北日报》当月好新闻。 
  策划精品也同样源于细致扎实的采访和整理。2017年初,《保险生活?#38450;?#26102;一个月,对选题、文风、版式等先后多次修?#27169;?#26368;后呈现给读者一个高?#20998;?#30340;《2016中国保险业年度盘点?#32602;?017年1月12日14-15版)。10个选题、1万余?#37073;?#26082;是保险行业的热?#24726;?#21448;与百姓生活息息相关。 
  专业、严谨、客观的新闻精品会建立与读者之间的信任,后者能成为强大的推动力,助推党报的经营。经济不景气,企业经营业绩下滑引起媒体尤其是纸媒对企业广告投放大幅下滑的预期和担心。笔者认为,打造新闻精品不仅是党报突破行业报道,提升在行业影响力的重要机遇,也是培育广告市场发掘战?#38498;?#20316;伙伴的有利时机。 
  三、发挥党报公信力 树立责任意识 
  在新?#25386;?#32534;过程中,新闻工作者尤其是在采访一线的党报记者,要有大?#27490;邸?#36131;任感,要善于分析和研?#21487;?#20250;发展中面临的新情况、新问题,以高度的责任意识主动出击,围绕热点、难点做既有政策高度又贴近生活的文章。同?#20445;?#39046;会和把握中央路线、方针、政策,不出偏差,不出问题,不迷失方向。 
  对《保险生活?#38450;此担?#20826;报的公信力和责任意识也体现在如何发挥好读者与保险机构沟通的桥?#21495;?#24102;作用上。随着经济发?#36141;拖?#36153;观念的转变,商业保险越来越多地走入寻常百?#21344;搖?#20276;随同业竞争的加剧,消费侵权行为和投诉也时有发生。河北日报《保险生活?#25151;?#36215;媒体责任,在2016年发起“首届河北保险业口碑榜”公众调查活动,旨在通过评选的形式加强消费者与企业之间的良性沟通。“河北保险业口碑榜”不仅是一个简单的榜单,更是给广大消费者提供一个消费、选择时的参考,同时为广大企业树立行业标杆、对标榜样。2017年“第二届河北保险业口碑榜”调查活动从3月1日启动截至3月15日零?#20445;?#20849;有近20万人参与了投?#34987;?#21160;,收到有效选票58万余张。 
  与公众调查活动同时启动的还有“3本文由论文联盟http://www.2868631.com收集整理·15”保险消费维权?#35748;擼?#19968;边以新闻报?#21171;?#36827;,一边请广大中小险企?#25237;?#32773;参与投票評选。不仅将报?#21171;?#21521;高?#24726;?#26356;使中小险企、读者对党报的地位和作用有了更新的认识。对读者?#27492;担?#20851;键时刻还需要党报发声、维权;对险企?#27492;担?#26377;机会真正了解自己在消费者心目中的口碑和问题,从而利于企业经营管理的完善。 
  总之,党报不仅要注重上情下达,还要重视下情上达,这样才能形成双向互动的良好效果,从而为推动社会发?#26500;毕?#33258;己的一份力量。 
  (作者单位:河北日报社)

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